Страхование кредита

Каждый, кто оформлял кредит, наверняка сталкивался с требованием банка заключить договор страхования. По сути это дополнительная финансовая нагрузка для заемщика и повышающий коэффициент к процентной ставке. Можно ли отказаться от полиса страхования? Насколько правомерны требования банка в такой ситуации?

Об этом поговорим в нашей статье. Если вы хотите получить подробную консультацию об оформлении кредита, узнать свои права в качестве заемщика, обратитесь за консультацией к опытному специалисту.

Смысл страхования кредита

Выдача кредитов — это всегда риск для банка, что заемщик не вернет денежные средства в полном размере или своевременно. Снизить вероятность такого события помогают разнообразные мероприятия: ведение базы недобросовестных клиентов банка и кредитной истории, выдача финансов под залог недвижимости, автомобиля или другой материальной ценности, обязательное страхование.

В Москве и других городах России потребительские кредиты с договором страхования стали чаще оформлять после кризиса 2014 года. Банки могут предложить два варианта выдачи денег под проценты.

В первом случае страховка выступает обязательным условием, во втором — в качестве дополнительной возможности снизить процентную ставку. Страхование также активно используется при выдаче ипотечных займов в Москве.

Почему клиентам при оформлении кредита навязывают договор страхования? Таким образом банк старается обезопасить себя от недобросовестных заемщиков, максимально снизить риски не получить свои деньги назад. Второй важный мотив — получение дополнительного дохода.

Не секрет, что у многих финансовых организаций страховая фирма оформлена в качестве дочерней структуры. Чтобы сэкономить время и силы, заемщик оформляет страховку по кредиту в компании, которую предлагает банк, не изучая содержимое соглашения и не рассматривая выгоды других организаций.

Мало кто из заемщиков при оформлении кредита внимательно читает условия полиса страхования. И зря. Часто фирма предлагает малополезные и ограниченные услуги, которые не помогут в случае реальных финансовых проблем.

Например, некоторые организации при оформлении страховки здоровья и жизни не относят к основаниям для выплаты премии переломы и другие существенные повреждения, которые ограничивают трудоспособность и в итоге влияют на финансовое положение заемщика. В полноценном полисе такие события служат обязательным основанием для выплаты страховой премии.

Часто соглашение о страховании кредита навязывают только для получения дополнительной выручки, так как услугу оказывает дочернее подразделение банка.

По сути, заемщик увеличивает ежемесячный платеж еще на несколько сотен рублей, повышает процентную ставку еще на пару пунктов. Страхование кредита имеет смысл только в случае оформления полноценного полиса без урезанной функциональности и ограниченных условий.

Следует выбирать такую фирму, которая действительно поможет при возникновении непредвиденных финансовых проблем, исполнит за вас долговые обязательства в случае потери трудоспособности. Чтобы принять правильное решение можно почитать в интернете отзывы старых клиентов организации.

Виды страхования кредита

Сегодня для населения доступна масса разнообразных добровольных страховочных программ. Они способны защитить не только человека, заключившего договор, но и членов его семьи. Какие договоры страхования чаще предлагают при оформлении потребительского кредита в Москве и других городах России?

• страхование жизни;
• финансовая страховка;
• страхование на случай потери трудоспособности;
• страхование товара (автомобиля, квартиры).

Ниже рассмотрим каждый из видов страхования кредита более подробно. Страхование жизни в некоторых банках — обязательное условие для оформления кредита. На что может рассчитывать клиент финансовой организации, если подпишет такое соглашение?

Страховой случай наступает в случае смерти и если заемщик получит 1 или 2 степень инвалидности. Обязательства по кредиту перед банком не перейдут к родственникам должника, их выполнит фирма, с которой заключен договор страхования.

Финансовая страховка кредита направлена на защиту интересов банка, если заемщик потеряет работу. Это довольно полезный продукт, но необходимо помнить об одном нюансе, касающемся ограничений. Фирма, с которой у вас заключен договор, выплатит компенсацию за кредит только в том случае, если сотрудник попал под сокращение и официально зарегистрировался на бирже труда.

Говоря простым языком, если вы потеряли работу, а в трудовой книжке обозначена формулировка «По собственному желанию» или «По соглашению сторон», то надеяться на страховку не стоит.

Страхование кредита, гарантирующее выплату долга в случае потери трудоспособности, поможет заемщику выполнить обязательства перед банком, если возникнут проблемы со здоровьем, которые помешают дальнейшей трудовой деятельности.

Страхование товара, который был оформлен в кредит, особенно распространено для квартиры и автомобиля. Если речь идет о рассрочке на бытовую технику или электронику, то договор страхования обычно заменяют на усиленное гарантийное обслуживание.

Какой дополнительный полис может быть полезен при оформлении ипотечного кредитования? Из-за участившихся случаев мошенничества с недвижимостью в Москве и других крупных городах России набирает популярность титульное страхование. Оно защищает заемщика, если он потерял юридические права на квартиру или дом, которые были приобретены по ипотечной программе.

Подобная ситуация может возникнуть, если гражданин из-за неосведомленности купил объект недвижимости, первоочередные права на который принадлежит другому человеку.

Закон в такой ситуации встанет на сторону истинного владельца, а заемщик останется с долгом и без квартиры. Титульное страхование защитит от подобных неприятностей.

Когда страхование кредита – обязательное условие?

Главный вопрос, который волнует население: «Имеет ли банк право навязывать страхование в качестве обязательного условия получения кредита?». Ответ зависит от разновидности займа.

На законодательном уровне закреплено правило, согласно которому обязательное страхование жизни и здоровья в Москве и других городах предусмотрено только для ипотеки и кредита на автомобиль. То есть правовая норма распространяется на случаи, когда заемщику требуется защитить залоговый объект.

Таким образом, если вас заставляют оформить полис страхования при получении потребительского кредита, вы можете смело отказать банку. Такое требование с их стороны не законно. Но всем известно, что в такой ситуации клиенту просто откажут в выдаче займа. Можно пойти обходным путем.

• Обратиться в банк за потребительским кредитом.
• Подписать договор, в котором страховка числится обязательным условием получения займа.
• Обратиться в банк с заявлением расторгнуть соглашение на оформление страхового полиса.
• Если банк не согласился удовлетворить требование, то после получения кредита обратиться в страховую фирму с просьбой отменить действие страховки.

Если потребуется указать основание для прекращения договора со страховой компанией, можно написать, что при оформлении кредита услуга была включена в качестве обязательного пункта без ведома клиента. В такой ситуации ни банк, ни страховая организация не смогут оспорить ваше решение.

Обычно, чтобы избежать огласки, они идут навстречу заемщику. Перед расторжением договора страхования следует внимательно изучить его условия: какая сумма и в течение какого времени подлежит возврату.

Другая ситуация складывается при получении займа на покупку дома или квартиры. При оформлении ипотечного кредита обязательная процедура — это страхование объекта залога, то есть недвижимости. Отказаться от него заемщик не имеет права.

Полис поможет, если в квартире случится пожар, она пострадает в результате неправомерных действий посторонних лиц, стихийных бедствий и в других случаях нанесения вреда, предусмотренных страховкой. В такой ситуации компания, с которой заключен договор у заемщика, должна выплатить банку всю сумму по кредиту.

Сумма страхования кредита

Финансовые организации самостоятельно устанавливают критерии для сотрудничества, которым должны отвечать страховые фирмы. Клиент может выбрать одну компанию из списка партнеров банка. На законодательном уровне закреплено право заемщика самостоятельно решать, с какой организацией заключать договор страхования. Банк не имеет права навязывать свой список.

Обычно заемщик выбирает страхование с минимальной стоимостью, не обращая внимание на условия договора. Такой подход в корне неверный. Если при оформлении кредита вам приходится соглашаться на полис, то разумнее выбирать вариант, который предлагает хорошие условия.

Чем обширнее список основания для выплаты страховой премии, тем лучше. Страховка действительно должна спасти в сложной жизненной и финансовой ситуации, решить проблему с долгом по кредиту. Не стоит относиться к полису как к формальной бумажке, которая обязательно должна быть оформлена для одобрения заявки и получения ипотеки.

Стоимость страхования в Москве значительно отличается и зависит от следующих показателей:

• типа кредитного продукта;
• размера первоначального взноса;
• суммы задолженности;
• наличия объекта залога;
• срока, на который выдан займ.

В большинстве случаев сумма страховки по кредиту составляет от 0,5% до 1% от текущей задолженности. Срок действия полиса составляет 1 год, после чего клиент может продлить соглашение или заключить его с другой фирмой.

С каждым годом сумма страхования уменьшается вместе с остатком по кредитному продукту. Страховка по ипотечному продукту всегда выплачивается отдельно, а при потребительских займах платеж за полис банки могут включать в ежемесячный плановый.

Рассмотрим стоимость страховки по кредиту на конкретном примере. Петров И.И. оформил ипотеку в Москве в 2008 году и должен выплатить банку за 15 лет 3 500 000 рублей.

Договор страхования, который обязательно должен быть заключен при выдаче займа на квартиру, предусматривает тариф 0,5% от текущей задолженности. Таким образом, в первый год Петров И.И. должен выплатить 0,5% от 3 500 000 рублей, что равно 17 500 рублей.

Если заемщик использует частичное досрочное погашение кредита, то сумма полиса в очередном платежном цикле должна быть пересчитана. В договоре страхования расписаны платежи на весь срок ипотеки.

Допустим, согласно плановому графику в 2017 году задолженность Петрова И.И. перед банком должна была составить 3 000 000 рублей, а стоимость полиса 15 000 рублей. Но в 2016 году наш заемщик использовал досрочное погашение, что привело к уменьшению долга до 2 500 000 рублей. Если Петров И.И. предоставит в страховую компанию документы о частичном досрочном погашении ипотеки, то все платежи за страховой полис с 2017 года будут пересчитаны в меньшую сторону.

Источники:

Заключение договора страхования при оформлении потребительского кредита

Страхование заложенного имущества