Прямое возмещение убытков по ОСАГО

Если так случилось, что совпали все условия, чтобы вы как потерпевший могли законно оформить ДТП без вызова сотрудников госавтоинспекции, то схема получения денег по страховке для вас изменится. Здесь начинает работать процедура прямого возмещения убытков по ОСАГО.

Как показывает практика, в том числе судебная, страховые редко охотно расстаются с деньгами и с радостью выплачивают возмещение. Довольно часты случаи, когда несчастный страхователь сталкивается с тем, что в договоре, подписанном его же рукой, есть куча оговорок, лишающих его права на получение возмещения.

Например, вы можете столкнуться с необоснованным отказом страховщика в прямом возмещении убытков. Это тот случай, когда следует обращаться к страховому юристу (а еще лучше — обращаться к нему прямо на стадии заключения договора ОСАГО).

Прямое возмещение убытков по ОСАГО: что это?

Если вы попали в ДТП (искренне сожалеем), у вас есть 2 потенциальных варианта развития отношений с сотрудниками ГИБДД и страховщиками ОСАГО. Но выбирать из двух вы не можете — все будет зависеть от обстоятельств аварии.

Первый вариант — оформление ДТП в рамках полной процедуры, то есть с привлечением сотрудников ГИБДД. Впоследствии пострадавший должен будет обращаться за своим возмещением по страховке к страховщику виновника ДТП с заявлением о страховой выплате.

Перечислять все обстоятельства, когда будет работать такая схема, не будем, потому что их слишком много. Пойдем методом от противного и опишем второй вариант развития событий, который является единственным исключением из описанного нами порядка.

Если вы невиновно попадаете в такое ДТП, обстоятельства которого позволяют вам обойтись без вызова инспектора и оформить его самостоятельно в упрощенном порядке (по европротоколу), то с заявлением о прямом покрытии убытков вы должны будете обратиться к своему страховщику, согласно статье 14.1 закона об ОСАГО. Если вы соблюдете все требования, ваш страховщик выплатит вам деньги от имени страховщика виновника.

Кажется, что такой порядок идет вразрез с принципами действия системы ОСАГО, но нет: несмотря на то, что возмещение выплачивается страховщиком пострадавшего, в конечном итоге имущественную ответственность несет страховщик виновника.

Это происходит потому, что все участники Российского союза автостраховщиков (а каждый страховщик по ОСАГО обязан быть его членом) заключают соглашение о прямом возмещении убытков.

По этому документу, страховщик виновника обязан возместить страховщику пострадавшего уплаченную сумму возмещения.

Отсутствие разногласий между водителями по поводу обстоятельств аварии не является обязательным условием для пострадавшего, чтобы обратиться за прямым возмещением убытков к своему страховщику. Последний сам оценит все описанные в извещении о ДТП обстоятельства и, руководствуясь правилами обязательного страхования, выплатит деньги.

Ключевой вопрос: когда участники ДТП имеют законное право оформить происшествие, не вызывая представителей власти? Если вкратце, то, согласно статье 11.1 закона об ОСАГО, для этого должны столкнуться два транспортных средства, водителям которых должен быть причинен исключительно имущественный вред (не должно быть жертв).

При этом автогражданская ответственность обоих водителей должна быть застрахована по договору ОСАГО (действующему). Более развернуто процедура оформления ДТП по европротоколу рассмотрена в нашей одноименной статье.

Как обратиться к страховщику за прямым возмещением убытков?

Чтобы ваша страховая выплатила вам деньги по заявлению о прямом возмещении убытков, вы должны выполнить ряд действий. Во-первых, нужно соблюсти все требования ПДД относительно организации места аварии (остановиться, поставить машину на ручник, выставить аварийные знаки, включить сигнализацию и прочее).

Во-вторых, нужно правильно оформить ДТП, то есть заполнить извещение, сделать подробные фото или видео с места аварии в течение часа с момента, как все случилось, — такая обязанность установлена «Правилами представления информации о дорожно-транспортном происшествии страховщику».

Потом все это на электронном носителе в пятидневный срок с момента происшествия вы предоставите в страховую. Требования к изображениям: должны быть четко видны номерные знаки, места повреждения автомобилей, расположение машин относительно друг друга и объектов дорожной инфраструктуры, а при наличии свидетелей случившегося — также номерные знаки их автомобилей.

Помимо заявления и флешки с фото или видео, нужно будет предоставить заполненный и подписанный обоими участниками ДТП экземпляр бланка извещения (обычно выдается страховщиком при заключении договора ОСАГО). А также заявление о том, что информация на электронном носителе является некорректированной.

Какие трудности могут возникнуть при попытке получить прямое возмещение убытков по ОСАГО?

Может случиться так, что уже после того как вы обратитесь к своему страховщику за возмещением, будет обнаружен вред, причиненный вашему здоровью в результате аварии.

Это не значит, что теперь придется возвращать своему страховщику деньги и идти к страховщику виновника с тем, чтобы начать процедуру заново. Вы просто идете к последнему и требуете возместить ущерб, причиненный здоровью (разумеется, подтверждая его наличие медицинскими документами).

Обнаружение вреда жизни или здоровью означает, что на момент подачи заявления о прямой уплате страховых средств своему страховщику вы об этом не знали.

Описанная в первом пункте модель предполагает идеальное стечение условий, но в жизни могут возникнуть проблемы как со страховщиком виновника, так и со страховщиком потерпевшего. К первой группе проблем можно причислить, например, отсутствие у виновника ДТП действующего договора ОСАГО (то есть страховщика).

Что делать в этом случае? Ну, во-первых, по правилам закона об ОСАГО вы не сможете оформить ДТП в упрощенном порядке. А во-вторых, чтобы возместить ущерб, вам придется в трехмесячный срок с момента ДТП обратиться в суд с исковым заявлением к самому виновнику о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда, причиненных его действиями. Причем, в соответствии с разъяснением Верховного суда, ущерб будет возмещен вам без учета износа вашего авто.

Некоторые думают, что в ситуации, когда виновником ДТП стал гражданин, не вписанный в страховку (если страховка не является неограниченной), у них пропадает право на прямое возмещение убытков по ОСАГО.

Однако в этом случае вы все равно можете просить его у своего страховщика: тот просто затребует сумму от страховой, с которой у владельца машины заключен договор ОСАГО. В этом случае у страховщика возникает право регрессного требования к виновнику ДТП.

Также страховщик виновника может быть лишен лицензии (а страховая деятельность относится к лицензируемым), или в отношении него арбитражный суд может вынести решение о признании его банкротом (стартует конкурсное производство).

В этом случае ваш страховщик все равно будет обязан осуществить прямое возмещение убытков — деньги ему будет возвращать РСА. А вот если указанные процедуры были произведены в отношении вашего страховщика, права на прямое возмещение вы лишаетесь «по техническим причинам». Вам нужно будет писать заявление о возмещении убытков в страховую виновника.

Какие проблемы могут возникнуть у виновника ДТП при прямом возмещении убытков?

Если вы читаете статью, являясь виновником ДТП, оформленного по европротоколу, то должны знать, что в некоторых случаях проблемы при прямом возмещении убытков по ОСАГО могут возникнуть и у вас.

Здесь имеется в виду, что ваш страховщик, уплативший страховщику потерпевшего сумму возмещения, может потребовать эти деньги от вас. В законе это называется «право регрессного требования». Согласно пункту 1 статьи 14 закона об ОСАГО, такое случится, если вы:

• умышленно нанесете ущерб жизни или здоровью потерпевшему в ДТП;
• причините любой вид вреда в состоянии любого вида опьянения;
• в момент аварии не будете иметь права на управление данным транспортным средством;
• не будете вписаны в ограниченную страховку на автомобиль;
• попадете в ДТП после окончания действия страховки;
• ранее 15-ти дней с момента аварии решите починить, продать, утилизировать авто (страховщик должен будет его осмотреть, чтобы оценить обстоятельства ДТП);
• на момент аварии имели недействительную диагностическую карту;
• заключая договор ОСАГО в электронной форме предоставили страховщику недостоверные сведения, что послужило причиной для занижения размера уплаченной страховой премии.

Резюмируя все сказанное выше, отметим, что прямое возмещение убытков по ОСАГО предполагает обращение пострадавшего в ДТП, оформленном в упрощенном порядке, к своему страховщику.

Обнаружение впоследствии вреда жизни или здоровью, причиненного аварией, дает пострадавшему или его ближайшим родственникам право обратиться с заявлением к страховщику виновника. Такое же право появляется у пострадавшего, если его страховщик по объективным причинам не может выплатить возмещение ущерба напрямую.

Источники:

О прямом возмещении убытков

О праве страховщика виновника требовать от него возврата уплаченного возмещения

Об оформлении ДТП по европротоколу