Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

При оформлении кредита менеджеры банка заставляют покупать добровольное страхование. В большинстве случаев это незаконно и считается навязыванием дополнительных услуг. Однако если страховку не взять, то банк может не одобрить кредит и отказать в выдаче денег без объяснения причин.

Закон предусматривает возможность вернуть страховку при досрочном погашении обязательств перед банком. Вернут ли вам деньги при досрочном погашении кредита, зависит от условий договора страхования и его привязки к займу. Чтобы не заблудиться в дебрях закона, желательно обратиться к юристу.

Зачем нужна страховка

Страхование к кредиту может быть навязанной услугой или законным требованием банка. Все зависит от того, что написано в кредитном договоре. Например, если приобретается недвижимость в ипотеку, то объект покупки остается в залоге у банка. Кредитная организация заинтересована в том, чтобы имущество, за которое еще не выплачены деньги, находилось в сохранности, а если с ним что-то случится, то риски будут покрыты.

Страхование жизни и здоровья заемщика тоже в интересах банка. Если человек вдруг умрет или получит инвалидность, то обязательства по кредиту все равно будут исполнены.

Банк имеет право прописать в договоре пониженную ставку по займу, если гражданин согласится себя застраховать. Также банк может предусмотреть штраф, если страховка приобретаться не будет или в дальнейшем заемщик пожелает ее вернуть. Если такого условия в договоре нет, то от страховки можно попытаться отказаться еще до оформления кредита или же написать заявление на расторжение договора в течение 14 дней после его заключения.

Правовое обоснование отказа от страхования

Если вы планируете вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита, то нужно ссылаться на ст. 958 ГК РФ. В ней сказано, что договор можно расторгнуть досрочно, если отпала возможность наступления страхового случая.

Как правило, страхование и кредитный договор взаимосвязаны. В страховке прописывается условие, что при наступлении страхового случая, например, при получении заемщиком инвалидности 1 или 2 группы, страховая компания выполнит погашение кредитных обязательств гражданина перед банком. Если же заемщик напишет заявление на досрочное погашение кредита и внесет всю сумму долга, то страховка к кредиту уже не будет иметь смысла, и часть денег за нее можно вернуть.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК, страховщик при досрочном погашении кредита и расторжении договора имеет права оставить себе часть денег пропорционально сроку использования. Вышеописанная ситуация типична и обычно не вызывает трудностей. В некоторых банках при написании заявления на досрочное погашение кредита менеджер предлагает оформить возврат денег и за страхование.

Вернуть деньги при досрочном погашении кредита может не получиться, если финансовая защита была оформлена без привязки к кредитному договору. В договоре на страховку может быть не сказано ни слова о займе, и в таком случае вернуть деньги при досрочном погашении обязательств перед банком, скорее всего, не получится.

По этому вопросу сложилась неоднозначная судебная практика. 22 августа 2008 года по делу №44-КГ18-8 Верховным Судом было вынесено Определение, в котором говорится, что возврат страховой премии не правомерен, поскольку страхование в таком случае является отдельным продуктом.

Прежде чем заключать договор страхования к кредиту и пытаться оформить возврат, следует внимательно прочитать условия. Возможно, возврат денег при досрочном погашении кредита будет невозможен.

Алгоритм действий

Если вы планируете досрочное погашение кредита и хотите вернуть деньги за страховку, то еще раз внимательно перечитайте договор. Нелишним будет проконсультироваться с юристом, который специализируется на этих вопросах. В договоре на кредит могут быть прописаны такие условия, что при расторжении договора со страховщиком будет изменена процентная ставка и предусмотрены иные не слишком хорошие последствия. Возможно, вернуть деньги за страхование при досрочном погашении окажется не самой хорошей идеей.

Если вы твердо решили получить деньги при досрочном погашении кредита, то нужно:

1. Уведомить банк о том, что в течение 30 дней вы внесете сумму, достаточную для закрытия кредита.
2. Полностью заплатить кредит в назначенную дату.
3. Получить справку о том, что кредит закрыт и претензий у банка нет.
4. Написать в страховую компанию о том, что обязательства перед банком исполнены, и попросить пересчитать страховую премию.
5. Предоставить реквизиты счета.

Тягаться с банками и страховыми компаниями — дело не из легких. Очень многое зависит от формулировок в договоре, которые заемщики подписывают не глядя. Чтобы не попадать в такие ситуации, не нужно стесняться обращаться к юристам. Цена консультации обычно не сопоставима с суммой возможных убытков.

Источники:

Досрочное расторжение страхования

Указания Банка по добровольному страхованию, а также перечень договоров страхования, которые можно расторгнуть

Возможность заключения договора страхования к кредиту