Как вернуть страховку после выплаты кредита

Если при оформлении ипотеки и кредита на машину страховка — обязательство, то в случае с потребительскими займами и кредитными картами страхование добровольное. Банки и страховые не хотят терять свой доход, поэтому всеми способами пытаются оставить ваши деньги себе. Страшат отказом в кредите, умалчивают возможность отказаться от страховки, отказывают в ее возврате или затягивают процесс. Не тратьте свои нервы: проконсультируйтесь с юристом еще до подписания бумаг.

Виды кредитного страхования

При оформлении любого займа банк всегда предлагает страховку. По ипотеке и автокредитам эта услуга обязательна — банк предоставляет ощутимые суммы и несет высокий риск невозврата в условиях довольно низкой ставки. В случае же с остальными кредитами страховка является добровольной, ее оплата происходит за счет заемных средств.

Оформления добровольного страхования банк требовать не вправе — это решение заемщика. Однако на деле сотрудники кредитной организации часто вводят в заблуждение клиентов, называя страховку обязательной или уверяя, что без ее оформления клиент получит отказ по заявке или ощутимое повышение процентной ставки.

Страховка может быть индивидуальной и коллективной. В первом случае страхователем — лицом, оформляющим договор страхования — является сам заемщик. Во втором случае это банк, а клиент только присоединяется к общему договору между финансовой организацией и страховой компанией.

Объектом страхования всегда являются выплаты по кредиту — страховка гарантирует их даже при наступлении критических ситуаций в жизни заемщика. К ним относятся:

• уход из жизни;
• потеря трудоспособности в результате инвалидности;
• травмы и тяжкие телесные повреждения, влекущие длительную госпитализацию;
• смертельно опасные заболевания;
• потеря работы.

Именно такие виды страховых полисов чаще всего предлагают оформить банки при выдаче займа. Они могут быть включены отдельно, совместно и даже комплексно — когда один договор подразумевает целый комплекс различных услуг от страховой компании.

Частично от вида кредита зависит, удастся ли вернуть деньги, потраченные на оплату страховки после выплаты суммы долга. Например, условия комплексных договоров прописаны таким образом, что сделать это невозможно. Получится только отказаться от услуг, однако без возврата средств.

Также трудности вызывают коллективные договоры. Так как в данном случае страхователем выступает банк, такая страховка не попадает под понятие личной. Оформить отказ и вернуть деньги в стандартном формате не удастся. Но в судебной практике уже есть положительные решения и по коллективным договорам.

Во всех остальных случаях разбираться в том, можно ли вернуть деньги за страховой договор после выплаты кредита, нужно, внимательно читая договор. В нем содержится вся необходимая информация об условиях. Правда, часто мелким шрифтом.

Варианты возврата страховки

Самый простой способ — это отказ в первые 14 дней. Сам по себе, отказ от оформленного договора страхования закреплен в Указании Центробанка РФ № 3854-У. До принятия в сентябре 2017 года нового указания № 4500-У у клиента было 5 дней на реализацию этого права. С января 2018 года этот срок увеличен.

В этом случае клиенту необходимо в двухнедельный срок уведомить страховую компанию о своем решении отказаться от ее услуг. Сделать это необходимо письменно. При этом к возврату полагается вся сумма, которая была потрачена на страховку.

После истечения 14 дней вернуть оплату страховки в полном объеме невозможно — законодательство в этом вопросе уже не на стороне заемщика. Право на возврат оплаченной защиты в этот период регламентируется статьей 958 ГК РФ. Согласно ей, отказ от страховки будет считаться досрочным расторжением договора. Вернуть деньги удастся, только если страховщик указал такую возможность в документе.

Возврат оплаченной страховой премии после выплаты кредита в случае сохранения сроков, указанных в договоре займа, также невозможен в соответствии с законодательством. Однако некоторые страховые компании предоставляют своим клиентам возможность вернуть часть страховки за тот период, когда заемщик ей уже не пользовался. Это возможно после досрочного погашения кредита.

Процедура возврата страховой премии после возврата займа

Возвратить оплату страховки после досрочной выплаты кредита возможно, обратившись к страховщику. Заемщики часто совершают ошибку, обращаясь с этим вопросом в банк, оформивший займ. Сотрудники финансовой организации не заинтересованы в получении клиентом подобной выплаты. Даже после возврата долга это возможно только путем досрочного расторжения договора страхования, что может грозить банку снижением размера полученной комиссии.

Обращаться за возвратом следует непосредственно в страховую компанию. Первоначально стоит внимательно прочитать договор, чтобы понять, какие варианты решений в нем прописаны при досрочном расторжении по инициативе страхователя. Клиент может иметь право на получение части оплаты страховки за тот период, в который он ей не пользовался. Либо не иметь права вернуть средства совсем. Если самостоятельно разобраться не удалось, вопрос можно задать напрямую представителю страховщика.

После этого понадобится собрать пакет документов на возврат. В офисе страховой компании заполняется заявление на досрочное расторжение договора. К нему необходимо приложить следующие документы:

• копию паспорта заемщика, оригинал нужно иметь с собой;
• договор займа, заключенный с банком;
• оригинал страхового полиса;
• подтверждение оплаты страховки: квитанцию, чек, платежное поручение;
• подтверждение досрочной выплаты кредита: справку или иной документ.

В некоторых компаниях возможна подача документов в онлайн-режиме. Собрать и передать в страховую этот пакет документов имеет смысл, даже если договором со страховой компанией не предусмотрена выплата страховой премии или ее части после досрочного погашения кредита. Это необходимо для получения официального отказа от страховой. Направлять все документы лучше в бумажном виде, заказным письмом с уведомлением. После все документы понадобятся при обращении в суд.

Получив пакет документов, страховая компания рассматривает их и выносит решение. В случае положительного решения она проводит расчет суммы выплаты в зависимости от того, сколько времени прошло после оформления кредита. Чем меньше его прошло и чем раньше вы внесли все платежи, тем большую часть страховки к кредиту вы сможете вернуть. Точной методики расчета законом не установлено, но вы имеете право запросить эту информацию в страховой.

Стоит ли обращаться в суд

Если вы считаете, что ваши права нарушены, для их защиты можно обратиться в суд. В судебной практике встречаются случаи, когда часть средств по страхованию кредита удалось вернуть даже после отказа страховщика.

Перед тем как оформить иск, лучше проконсультироваться с грамотным юристом. Оплата всех издержек, вне зависимости от исхода дела, ляжет на плечи истца, то есть заемщика. Поэтому нужно серьезно подумать и рассчитать, стоит ли затевать судебное дело и каковы шансы выйти из него победителем, чтобы после окончания процесса не оказаться в проигрыше.

Источники:

Статья 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора страхования»

Указание ЦБ РФ № 3854-У

Указание ЦБ РФ № 4500-У