Как вернуть страховку по потребительскому кредиту?

При оформлении потребительского кредита нередко заемщикам настойчиво предлагают страховку. Но это еще полбеды: проблема в том, что часто страховой полис оформляется без ведома получателя, и человек узнает об этом уже по факту заключения соглашения о займе. Можно попробовать сделать возврат средств самостоятельно, но для гарантированного результата лучше обратиться к профессионалам.

Что представляет собой страховка

Страховой договор, который навязывают в довесок к кредиту, не является защитой от возможных несчастных случаев или потери работоспособности. Все, на что он рассчитан — гарантировать финансовому учреждению, выдавшему потребительский кредит, возврат выданной денежной суммы. Если такой договор вступает в силу, то по нему кредитор может вернуть средства, даже если заемщик:

• лишился рабочего места;
• утратил трудоспособность;
• лишился имущества вследствие непреодолимых обстоятельств;
• скончался.

Проще говоря, кредитор сможет вернуть себе выданные на потребительский кредит средства в любом случае, даже если у кредитополучателя не будет возможности погашать долг самостоятельно. В этом случае возмещение банку будет осуществлено компанией-страховщиком. Средства будут выплачиваться банку либо до полного погашения искомой суммы, либо на период, пока у заемщика нет возможности выплачивать долг самостоятельно.

Случаи обязательного страхования

К сожалению, не всегда получится избежать навязываемой услуги и вернуть страховку. Существует несколько видов потребительских кредитов, придется обязательно оформлять страховку. Вернуть страховой взнос не получится, если:

• вы взяли заем на покупку автотранспортного средства. Страхование автомобилей производится согласно КАСКО. Залог в данном случае защищает банк-кредитодатель от возможных форс-мажоров;
• вы взяли потребительский кредит на приобретение жилья. В данном случае страховка является обязательным спутником ипотеки, а также предоставления ссуды на приобретаемую недвижимость.

Также обязательными являются:

• медицинская страховка иностранных граждан, а также граждан РФ, находящихся за пределами России;
• страхование гражданской ответственности автовладельцев в рамках межнациональных обязательств.

Все эти случаи не предполагают возврат страховки. А вот страхование обычных потребительских займов — дело добровольное. Навязывание здесь категорически запрещено.

Страховку часто можно расценивать как навязанную, если она была оформлена при получении потребительского кредита. Другие виды дополнительных услуг, которые могут сопровождать заключение договора о потребительском кредите, также не являются обязательными. Соответственно, их тоже можно вернуть.

Возврат страховки

Предоставляя страховку своим клиентам, банк действует в рамках закона. Данная опция позиционируется как вспомогательная при оформлении потребительского кредита. Поскольку она не является обязательной, то получатель потребительского кредита имеет полное право отказаться от страховки.

Но и банк, выдающий кредит, может отказать занимать деньги лицу, которое не желает получить страховку. Так, например, если речь идет о выдаче кредита для покупки недвижимости, то обязательность страховки вполне однозначно регламентируется ст. 935 российского ГК ФЗ «Об ипотеке». В этом случае банк, выдающий потребительский кредит, вправе требовать наличия страховки.

Чтобы отменить страховку на потребительский кредит, можно действовать самостоятельно, если с момента ее оформления прошло не более 2 недель. Особенно просто вернуть потребительский кредит в течение первых пяти дней, потом ситуация существенно усложнится, и целесообразнее будет прибегнуть к помощи профессионального юриста.

Что такое «период охлаждения»?

«Периодом охлаждения» называют 14 дней после подписания договора о страховке, в течение которых заемщик может отказаться от услуги и потребовать возврат денежных средств. В «период охлаждения» забрать обратно деньги, потраченные на необязательную страховку, будет не сложно, позже — весьма проблематично, а без помощи квалифицированного юриста и вовсе нереально.

Итак, рассмотрим для начала самый простой случай: возврат потребительского кредита по страховке, пока действует «период охлаждения». Пошаговые действия в этом случае:

1. Необходимо написать заявление в свободной форме на исключение из программы страхования (подчеркнем еще раз: если страховка не обязательна). Хотя случаи придирок со стороны страховых компаний к форме заполнения минимальны, следует все же заполнять форму на прошение вернуть средства в присутствии сотрудника страховой.
2. Затем следует передать заполненное заявление на возврат страховки потребительского кредита и все необходимые документы в страховую компанию либо лично, либо при помощи Почты России в форме заказного письма. Данная заявка пишется в двух экземплярах, и представитель страховой компании должен поставить отметку об ее принятии к рассмотрению. В заявление необходимо вписать реквизиты счета, на который нужно перечислить средста, потраченных на страховку потребительского кредита.

К заявлению о возмещении страховки необходимо приложить пакет документов (их копий):

• паспорт заявителя;
• чек об оплате услуг страхования;
• заключенный с компанией страховой договор;
• реквизиты для возврата денег.

После того как все документы будут приняты страховой компанией к рассмотрению, финансовые средства, которые были потрачены на оформление кредита, страховщик должен вернуть в течение 10 дней. Если в этот промежуток деньги за страховку не были перечислены на указанные реквизиты, то кредитополучатель может обратиться в суд и вернуть средства, попутно расторгнув страховой договор. При обращении в судебные инстанции необходимо приложить второй экземпляр заявления, на котором стоит отметка представителя компании, выдавшей кредит, о приеме документов к рассмотрению.

Отказ от страховых услуг после «периода охлаждения»

Кредитополучатель вправе самостоятельно выбирать компанию, в которой будет произведена страховка, в том числе и кредитования, если такая необходимость имеется. После заключения договора с такой компанией его копия должна быть предоставлена кредитодателю.

На практике, дело со страховкой потребительских кредитов обстоит несколько иначе. Нередко банки навязывают вполне определенную СК или даже, как, например, Сбербанк, имеют свою дочернюю страховую фирму.

У каждой страховой компании есть свои собственные условия относительно возврата денежных средств, уплаченных за страховку. Но перед подписанием соответствующих документов, если страховку по кредиту планируется вернуть, необходимо тщательно их изучить. Очень часто единственный способ вернуть сумму, потраченную на страховку кредитования, после «периода охлаждения» можно лишь в том случае, если это явно прописано в условии договора.

После того как заявление будет обработано, в течение 15 дней компания должна вернуть страховку. Если в договоре явно не прописан возврат премии страховой компании, то избежать обращения в суд не получится. Однако следует помнить, что шансы на успешное завершение дела стремятся к нулю. Именно поэтому необходимо тщательным образом изучить все документы перед тем, как подписывать согласие на сотрудничество.

Дополнительные действия

Имеет смысл в досудебном порядке совершить визит к кредитодателю. Многие финансовые организации оставляют за своими клиентами право получить назад страховку за кредит в срок более 2 недель. Так, например, Сбербанк выделяет месяц на то, чтобы можно было отказаться от дополнительных услуг,.

Если вы попытаетесь отослать банку-кредитодателю претензию, то практически гарантированно получите отказ от рассмотрения возврата денег, потраченных на страховку выданного кредита. И на то есть вполне серьезное основание: гражданин самостоятельно и добровольно подписал документ о согласии. Это выплата, совершенная человеком, который согласился на услугу и оплатил ее. Поэтому правозащитникам, которые попытаются вернуть страховку за кредит, в этом случае придется непросто.

Источники:

ГК РФ Статья 935. Обязательное страхование

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования