Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита?

Навязанная страховка — бич заемщиков. Но! Еще не прошло двух недель с момента оформления? Мы расскажем, как стопроцентно ее вернуть. А если волшебный срок упущен, мы можем подсказать вам, в каких случаях и как вы все-таки сможете вернуть страховку по кредиту.

Получить обратно деньги за страховку в двухнедельный период может каждый, а вот чтобы вытребовать свои кровные за его пределами, нужно иметь определенную сноровку. Если вы читаете этот текст, очевидно, что опыта возврата страховки через суд у вас нет. Поэтому рекомендуем обратиться к специалисту по защите прав потребителей при навязывании услуг.

Для чего банк навязывает страховку по кредиту?

Страховка, предлагаемая банками при оформлении любого вида кредита, не имеет никакого отношения к страхованию рисков заемщика, связанных с потерей его трудоспособности, как может предположить обыватель с недостаточно высоким уровнем юридической грамотности. Банк страхует свой риск, связанный с тем, что заемщик может утратить возможность возвращать банку взятые деньги и проценты по ним.

Этот механизм подразумевает, что в таком случае банк все равно вернет свои деньги и получит проценты по договору, но не от заемщика, а от страховой организации. При этом страховщик может выплачивать кредит до полного его погашения либо до тех пор, пока заемщик не начнет опять делать это самостоятельно.

Когда страховка по кредиту обязательна?

Естественно, страхование рисков банка не входит в сферу законных интересов и обязанностей его клиентов: банк является предпринимателем, профессиональным торговцем деньгами, поэтому его риски — это исключительно его проблема. Но есть случаи, когда банк имеет полное право требовать от вас заплатить за страховку по кредиту, и она не будет навязанной.

Это касается кредитов, которые выдают под залог имущества: ипотечные и автокредиты. Связано это с тем, что, пока вы не погасите их полностью, ваши квартира, дом, автомобиль де-юре принадлежат не вам, а банку. Поэтому, разрешая ими временно пользоваться, кредитная организация имеет полное право требовать страхования своего имущества. Кредитные автомобили, например, оформляют по КАСКО — комплексному автомобильному страхованию, кроме ответственности (ответственность обязательно страхуется по ОСАГО).

При получении потребительского кредита вы имеете полное право отказаться от услуги страхования, навязываемой вам банком. Такие займы защищены законом о защите прав потребителей. Если сотрудники банка уверяют вас в обязательности оформления страховки, напомните им содержание статьи 16 ЗоЗПП — согласно ее пункту 2, банк не имеет права ставить выдачу потребительского кредита в зависимость от заключения договора страхования. Навязанная страховка по кредиту является грубейшим нарушением принципа свободы договора (заключения какого хочешь договора, с тем, с кем хочешь, тогда, когда хочешь и т.д.).

Но что делать тем, кто слишком поздно прочел эту статью и уже оплатил страховку, идущую прицепом к кредиту? В целом, вероятность вернуть свои деньги есть. Но здесь все зависит от того, насколько поздно вы спохватились.

Возврат страховки в «период охлаждения»

«Период охлаждения» — вот та фраза, что должна греть вам душу, если вы хотите вернуть свои деньги, уплаченные за навязанное банком оформление страховки. Это то золотое время, когда вы абсолютно беспрепятственно можете потребовать расторжения договора страхования и возвращения уплаченных вами по страховке средств.

В 2016 году этот период составлял 5 дней, с 2018-го он был увеличен до двух недель, причем страховщикам разрешается продлевать этот срок (но это не вполне соответствует их интересам). То есть ранее 2016-го года возможности вернуть свои деньги, вынужденно уплаченные за страховку, у заемщиков не было. Современное правило закреплено в указании Центробанка РФ о требованиях к некоторым видам добровольного страхования. Это было сделано в связи со шквалом жалоб, поступавших от потребителей.

В период охлаждения вы можете вернуть всю сумму навязанной по кредиту страховки, но есть нюанс: если договор страхования вступил в силу до истечения двухнедельного срока, страховая вернет вам деньги за вычетом части, пропорциональной прошедшему до расторжения договора периоду его действия. Договор считается прекратившим свое действие в день, когда страховая получила ваше заявление об отказе от навязанной страховки по кредиту. Поэтому крайне важно удостовериться, что СК получила документ.

Несмотря на то, что вы заключали договор по настойчивому «предложению» сотрудников банка, заявление нужно писать на имя страховой организации. Страховщик, который получил заявление об отказе от страховки по кредиту, обязуется в десятидневный срок возвратить ваши деньги. Если он этого не делает, можете смело обращаться в суд.

Как написать заявление на отказ от страховки?

Законодатель не дал четкой формы заявления на отказ от страховки, навязанной по кредиту, а это значит, что оно может быть составлено произвольно. Если вы никогда не писали подобных документов, можете сориентироваться по следующим подсказкам:

• в шапке заявления (правый верхний угол) укажите название и юридический адрес страховой компании, ФИО страхователя (ваше), номер, серию паспорта, кем он выдан, адрес по прописке и фактический, телефон, e-mail;
• по центру напишите название документа — «Заявление на расторжение договора страхования»;
• в тексте укажите ссылку на Указание ЦБ РФ № 4500-У, реквизиты договора страхования, который хотите расторгнуть, а также изложите просьбу расторгнуть договор и вернуть уплаченную вами страховую премию в полном объеме в двухнедельный срок;
• далее разместите реквизиты банковского счета для получения денежных средств;
• ниже укажите количество экземпляров заявления, способ его доставки и желаемый способ получения ответа;
• в самом конце поставьте дату и подпись.

Чтобы зафиксировать факт получения страховщиком заявления, можно выбрать несколько способов отправки. Первый — по почте, заказным письмом с описью вложения и уведомлением о доставке. Второй — лично с проставлением подписи уполномоченного лица и печати организации на втором экземпляре заявления, который вы оставите себе. Третий — указанными выше способами, направив в банк (раз уж взялся посредничать, пусть передает).

Возврат страховки за пределами «охлаждающего периода»: вариант 1

Пропустив двухнедельный срок, вы резко снижаете свои шансы на возврат страховки. На этом этапе все будет зависеть от условий конкретного договора о потребительском кредитовании и решения суда. Но нужно учесть, что попробовать вернуть страховку по кредиту можно только, пока не истек трехгодичный срок исковой давности.

Пропустив «охлаждающий период», вы получите свою страховку назад только в случае, если из положений договора будет следовать, что у вас не было возможности получить потребительский кредит, не оформив ее. Другими словами — если услуги по страхованию были навязаны вам банком.

Подавая иск в суд по юридическому адресу банка или по своему собственному месту жительства (как потребителю, вам разрешается выбрать), вы должны опираться, во-первых, на упомянутый нами пункт 2 статьи 16 Закона о ЗПП. Во-вторых, можно дополнительно сослаться на пункт 4.2 Обзора судебной практики по делам, связанным со спорами по кредитным обязательствам от 22 мая 2013 года, который говорит, что навязывание услуг по страхованию при оформлении потребительского кредита неправомерно.

Возврат страховки за пределами «охлаждающего периода»: вариант 2

Этот вариант предполагает получение обратно части страховки при досрочном погашении кредита. Вы не отказываетесь от договора, который навязал банк, а как бы соглашаетесь с его существованием, но исключительно на период, пока выплачиваете кредит. Когда он выплачен, какой смысл в страховке, если возможность наступления страхового случая падает до нуля (нет риска, что вы не выплатите)? Такая логика закреплена в статье 958 Гражданского кодекса.

Согласно правилам ГК, вы можете потребовать вернуть уплаченную страховую премию в размере, пропорциональном неиспользованному периоду страхования. То есть, если вы взяли в кредит 120 000 рублей на полтора года, а выплатили его за год, то уложились в две трети срока и имеете право вернуть треть страховой премии, равную 40 000 рублей.

И в заключение — самое интересное. Если одно из перечисленных выше оснований для требования вернуть страховку есть (не истек «охлаждающий период», навязывание можно подтвердить документально или кредит погашен досрочно), а страховая вам отказывает или хотя бы игнорирует заявление — идите в суд и радуйтесь. И вот чему: в Законе о ЗПП есть волшебный пункт 6 статьи 13, по которому, если суд установит, что ваше право как потребителя, было нарушено, то страховщик будет обязан уплатить сумму требования (страховки) в полуторном размере в качестве штрафных санкций. Поэтому, приняв все сказанное к сведению, имея время и намерение взять кредит, вы можете не отказываться от страховки, а просто запросить ее в двухнедельный срок обратно и в случае отказа вернуть в полтора раза больше. Удачи!

Источники:

Запрет ставить заключение договора потребительского кредита под условие заключения договора страхования

Указание Центробанка об «охлаждающем периоде»

Обзор судебной практики по спорам о кредитных обязательствах

Возврат части страховки при досрочном погашении кредита