Как узнать страховку по ипотеке?

Ипотечное страхование предполагает оформление полиса страховки в трех вариантах. Первый — защита от риска гибели недвижимости. Второй — документ оформляется на случай, если заемщик тяжело заболеет или умрет. Третий — оберегает собственника жилья от претензий на квартиру/дом со стороны других граждан (актуально при покупке «вторички»). Как узнать, какая из этих страховок обязательна по закону, а какая навязывается банком для защиты исключительно своих рисков по кредиту?

Нужно знать, что страховка по ипотеке оформляется только после уведомления заемщика. Некоторые финансовые организации предлагают увеличить размер займа, чтобы за его счет оплатить сделку со страховщиком. Если сумму кредита увеличили без ведома должника или компания отказывается выплачивать страховку, то потребуется помощь юриста. Он сможет законно расторгнуть договор, смягчить его условия или добиться выплаты компенсации.

Обязательная ипотечная страховка

Ст. 31 закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ, а также ст. 343 Гражданского кодекса (ГК) РФ обязывают заемщиков в обязательном порядке страховать недвижимость. Дело в том, что имущество, взятое в ипотеку, передается в залог банку. Это значит, что в случае, если должник не сможет обеспечить сохранность квартиры или дома, кредитор все равно получит свое. То же касается и случая, если дебитор не сможет погасить заем. Банк забирает жилье и продает его другому платежеспособному лицу.

Защита от риска утраты залога — единственный вид страховки, который нужно обязательно оформлять в договоре ипотеки. Остальные виды страховки по ипотеке факультативны. Соглашения по ним заключаются исключительно в добровольном порядке. Заключение договоров на защиту здоровья, жизни или от риска потери права собственности позволит снизить процентную ставку по ипотеке, но не более. Чтобы узнать, насколько это будет выгодно заемщику, придется сравнить размер переплаты по процентам и стоимость полиса.

Дополнительная страховка по ипотеке

Дополнительной страховкой по ипотеке считаются:

• страхование здоровья и жизни;
• титульное страхование.

В условиях договора можно узнать, от каких рисков в ипотеке берегут вышеназванные виды страховки. Обычно это:

• присвоение статуса инвалида заемщику;
• гибель клиента;
• заключение недействительной сделки на покупку жилья (например, продать квартиру согласились не все собственники, и предыдущий владелец оспорил договор).

Крупнейшие банки страны («Сбербанк», «ВТБ», «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и другие) предлагают клиентам скидку по процентной ставке в пределах 1–4%, если они оформят страховку. Подробную информацию можно уточнить у менеджеров кредитных организаций, занимающихся заключением соглашений по ипотеке.

Если заключается договор страхования здоровья и жизни, то учитываются следующие факторы:

• возраст дебитора — чем он моложе, тем меньше придется платить, а потому оптимальный возраст для получения полиса варьируется в пределах 25–35 лет;
• результаты медицинского обследования — так страховая компания сможет выяснить, есть ли у клиента серьезные проблемы со здоровьем, и при их отсутствии полис будет стоить меньше;
• стоимость жилья по ипотеке — чем дороже недвижимость, тем больше цена страховки;
• размер ипотеки — чем больше сумма кредита, тем дороже страховка.

При титульном страховании стандартно учитывается только цена квартиры или дома. Повышающие коэффициенты могут назначаться в случаях:

• если прежний владелец получил недвижимость по наследству — существует риск, что при продаже жилья ущемляются права других наследников или детей;
• если компания сможет узнать, что заем и страховка выдается на покупку квартиры/дома, которые неоднократно были на рынке;
• если жилье было залогом по долгам прежних собственников.

Обычно размер оплаты полиса варьируется в пределах 0,3–1% от цены недвижимости.

Важно! Все виды страховки по ипотечному займу стандартно оформляются на 1 год. После истечения срока действия полиса его придется продлевать. Это необходимо, чтобы процентная ставка по соглашению не менялась. С учетом того, что договор заключается на несколько десятилетий, продлевать полис нужно будет от 15 до 35 раз.

Оформление страховки по ипотеке

Узнать, какие документы потребуются для оформления страховки по ипотечному займу, можно на сайте компании-страховщика. Обычно организации запрашивают у заемщика следующий пакет документов:

• справку о стоимости квартиры или дома — ее получают в Росреестре;
• выписку из технического паспорта;
• отчет независимого оценщика, который определит состояние недвижимости и спрогнозирует ее минимальную цену на рынке;
• план жилья;
• договор купли-продажи квартиры/дома (или иное соглашение), а также свидетельство, подтверждающее право собственности страхователя;
• при оформлении полиса на защиту здоровья и жизни — справку из поликлиники об отсутствии серьезных заболеваний;
• паспорт должника;
• заполненная анкета-заявление, в которой указывается тип полиса и желание оформить страховку по ипотеке.

Если финансы позволяют, то рекомендуется заключить договор страхования по ипотеке на 5 лет. Так не придется продлевать соглашение ежегодно, и в итоге будет потрачено меньше денег.

Если клиент сможет досрочно выплатить ипотеку, то страховка продолжает действовать. Полис можно оставить, он не зависит от банковского соглашения. При отсутствии желания сохранить полис нужно позвонить в компанию и уточнить, как аннулировать страховку. Все деньги вернуть не удастся: страховщик обязательно оставит часть премии себе за обслуживание сделки. Однако есть шанс вернуть до 50% от уплаченной суммы.

Как понять, нужно оформлять полис или нет? Когда заемщик не уверен в своей финансовой стабильности, лучше получить страховку. Тогда ипотека не «отберет последнее» у должника, поскольку расплачиваться с банком будет страховщик.

Источники:

Ст. 31 закона «Об ипотеке»

Содержание и сохранность заложенного имущества