Как узнать стоимость страховки на автомобиль?

Конечно, прежде чем идти страховать машину, надо узнать хотя бы примерную стоимость страховки на автомобиль. Это касается как ОСАГО, так и КАСКО. С ОСАГО ситуация более-менее понятна — различаются только величины базовых ставок страховых компаний (СК), да и то в пределах, ограниченных государством. В КАСКО — полная самодеятельность, поскольку данный вид страхования регулируется нормативами о страховании только в общих чертах. Это упоминание в ГК — определение условий договора в Правилах страхования (ст. 943) и статья 3 пункт 3 Закона РФ N 4015-1.

Помимо цены, при страховании автомобиля важно определить надежность страховой компании. Ведь не суть, сколько вы заплатили за страховку, если страховая в итоге откажется выполнять свои обязанности. По поводу проведения расчетов мы вам сейчас расскажем. А вот со списком отобранных компаний идите к автоюристу. Он сможет проверить договор на предмет наличия неоднозначных формулировок и прочих хитростей. Тогда вы сможете быть уверены, что в случае аварии вам возместят ущерб.

Считаем ОСАГО

В указаниях Банка РФ о размере тарифных ставок по договорам ОСАГО определен минимум и максимум, который может использовать страховая компания в качестве базового коэффициента — ТБ. Норматив варьируется от 2746 руб. до 4942 руб. Конкретную цифру вы найдете на сайте выбранной страховой компании. Все остальные коэффициенты определены законом, найти их и самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО не составит никакого труда.

Напомним формулу ОСАГО: Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН

ТБ — базовый показатель. КТ — территориальный или региональный. В каждом регионе он свой. В нем учитывается интенсивность движения и аварийность на конкретной территории. Больше аварий в регионе — выше коэффициент. Это указано в Приложении 2 к «Указаниям» Центробанка N 3384-У.

КБМ — бонус-малус. Для его расчета учитывают страховые случаи, возникшие по вине водителя автомобиля. Эти данные вносят в специальную базу страховые компании. База АИС РСА ведется с 2011 года. За ее ведение отвечает Союз Автостраховщиков, но вносить изменения в нее он не вправе. Это обязанность страховой компании. Если информации о вашем КБМ нет в базе, нужно написать претензию тем СК, договоры с которыми у вас были заключены ранее.

КВС — следующий ценовой коэффициент страховки, зависящий от стажа вождения и возраста водителя автомобиля. Представлен в виде таблицы с указаниями возраста и стажа вождения. Стаж начинает считаться с момента получения водительского удостоверения.

КО — ограниченная страховка или без ограничений. Этот коэффициент зависит от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Есть всего два варианта:

• 1 — если количество водителей ограничено (без учета конкретной цифры);
• 1,8 — без ограничений.

КМ — показатель мощности автомобиля для расчета страховки. Варианты приведены в таблице — чем выше мощность, тем больше коэффициент.

КС — сезонное использование. Применяется, если вы используете машину не каждый месяц в году. Управление автомобилем в срок, не указанный в полисе, запрещено, это наказывается штрафом. Физические лица указывают срок по фактическому использованию ТС (только летом на дачу). Юридические определяют его по специальному назначению транспортного средства (снегоуборочная машина).

КН — факультативный показатель. Применяется при грубых нарушениях владельцем ТС Правил страхования (п. 1 ст. 14 закона об ОСАГО). Например, если он:

• уменьшил размер страховой суммы, введя страховщика в заблуждение относительно некоторых показателей;
• спровоцировал страховой случай или пытался увеличить убытки после ДТП (отремонтировать за счет страхового покрытия по ОСАГО старые неисправности);
• дезинформировал СК об обстоятельствах ДТП (часто бывает, когда за рулем не вписанный в полис водитель);
• был нетрезв во время ДТП, скрылся с места аварии и т. д., в результате чего у СК возникли основания для требований в порядке регресса.

Если вам не хочется производить эти вычисления, зайдите на сайт РСА, найдите там калькулятор, введите свои данные и получите примерный результат. Почему примерный? Калькулятор рассчитывает базовый тариф, без учета специфики конкретной страховой организации.

Страховой полис ОСАГО компенсирует ущерб до 400 тыс. рублей и вред здоровью да 500 000 руб. А что делать, если и вред причинен намного существеннее, и на лекарства потерпевшему не хватает установленного лимита? Трезво оценивайте свое поведение на трассе. Если вы любите подрифтовать или «поиграть в шахматы» на дороге, то вам прямая дорога за добровольным страхованием автогражданской ответственности или ДОСАГО.

Сколько стоит полис ДОСАГО

Полис дополнительной страховки относится к добровольному страхованию. Он покрывает сумму, которой не хватило по обязательному ОСАГО. Его тариф может быть рассчитан двумя способами. Первый определяется по максимальной страховой выплате или лимиту ответственности. Например, при страховой сумме в 300 000 руб стоимость полиса будет 1200 руб. В 2019 г. установлены лимиты от 300 тыс. руб. до 30 млн. руб. Максимальная сумма дополнительного страхования вашего автомобиля будет не дешевле 15 000 рублей.

Второй способ расчета такой же, как и в случае с ОСАГО: базовый тариф нужно умножить на коэффициенты. Базу устанавливает страховая организация. На окончательную стоимость дополнительного полиса влияют наполнение программы страхования, скидки, акции страховщика. Часто СК просто дарят дополнительную страховку тем автовладельцам, кто купил в этой фирме и ОСАГО, и КАСКО.

У ДОСАГО есть особенности: во-первых, она действительна только при наличии действующего ОСАГО. Во-вторых, выплата по полису пройдет в одном случае — если не хватит основного лимита.

Считаем КАСКО

ОСАГО страхует ответственность владельца ТС и компенсирует ущерб, если вы — безответственный водитель и нанесли ущерб чужому имуществу. Если при этом пострадала ваша машина, страховую компанию это не касается. Поэтому все популярнее становится КАСКО — это тоже страхование, только самого автомобиля. От повреждений в ДТП, от угона и порчи, даже от стихийных бедствий можно оформить страхование КАСКО.

Как же считать страховку, если у каждой компании своя методика расчета? Можно воспользоваться калькуляторами КАСКО. Они есть на сайте любой компании-автостраховщика. Там вы узнаете точную сумму страхового покрытия ущерба автомобилю и можете сразу заключить страховой договор. Но для начала будет полезно узнать о принципах страхования КАСКО и об очень часто встречающихся на пути автовладельца подводных камнях.

Расчет страхования КАСКО зависит и от автовладельца, и от его автомобиля — опыт вождения и мощность машины учитываются в первую очередь. Играет роль и регион проживания. В аварийном городе тарифы будут выше.

Выбирая срок страхования, учитывайте — чем он меньше, тем больше вы за него заплатите. В некоторых СК полугодовой срок страхования стоит почти 70% от стоимости годового полиса.

Чем больше рисков страхования, тем дороже страховка. Вы можете застраховать машину от чего угодно — хоть от факта перебегания дороги перед ней черной кошкой. Просто приготовьтесь за это соответственно заплатить. Если серьезно — выбирайте реальные риски.

Страховая история в конечном счете работает на вас. Чем меньше в ней ДТП, возникших по вашей вине, тем дешевле вам будет стоить полис. Хотите сэкономить на страховании автомобиля по КАСКО? Водите аккуратно. А еще установите противоугонную сигнализацию. Учитывайте, что у каждой СК свои требования к противоугонным системам.

Сэкономить на оплате КАСКО можно с помощью франшизы. На языке страховщика, это часть страховой суммы, не подлежащая выплате. Чем она больше, тем меньше стоит полис. Примерно прикиньте, сколько денег вы можете потратить на ремонт автомобиля сами без особого ущерба для семейного бюджета. Вот это и будет сумма франшизы. Если ущерб меньше этой суммы — страховая вам ничего не платит. Если больше — возмещает ущерб полностью.

Это условная франшиза. Есть безусловная — вы платите в любом случае, а страховая доплачивает. И хотя страховая организация сама предлагает размеры франшизы, выбирайте ее, исходя из того, сколько денег вы можете потратить безболезненно. Ну или, во всяком случае, не очень болезненно.

Источники:

Территориальные коэффициенты для расчета ОСАГО

Проверить КБМ по базе РСА, вариант 1

Проверить КБМ по базе РСА, вариант 2