Как сделать страховку на машину?

Говоря о страховке на машину, всегда нужно уточнять, что конкретно имеется в виду. Есть такие полисы, которые покрывают ущерб, который вы причините кому-либо в ДТП. А есть такие, которые покрывают ущерб, нанесенный вам (неважно, без вашей вины или по ней). От этого, соответственно, и будет зависеть процесс оформления страховки, а ее стоимость — например в случае с КАСКО — будет зависеть от параметров вашей машины.

В процессе оформления страховки особое внимание нужно обратить на условия договора — страховщик укажет в качестве основания для отказа в возмещении грубое нарушение вами ПДД, а потом под эту гребенку причешет любое ваше нарушение. Короче говоря, заключение договора со страховой — тот еще квест на минном поле. Поэтому, если вы еще ни разу не оформляли страховку на машину, то чтобы не подорваться, лучше обратитесь к опытному юристу.

Какие существуют виды страховки на машину?

У водителей в России есть только один вид страховки на авто, который обязательно нужно сделать — обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). С момента приобретения автомобиля (по договору купли-продажи, мены, дарения и т.д.) запускается десятидневный срок для заключения договора страхования. Планируя активно эксплуатировать машину, учтите — если вас поймают за рулем без страховки, то выпишут штраф в размере 800 рублей, согласно статье 12.37 Кодекса об административных правонарушениях (подробнее об ответственности за езду без страховки читайте в нашей статье «Сколько сейчас штраф за страховку?»). За пределами РФ функцию полиса ОСАГО выполняет полис «Зеленая карта».

Еще можно сделать «добровольную» страховку на машину. К ним относятся комплексное автомобильное страхование кроме ответственности (КАСКО) и добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО). О каждом из видов страхования машины более подробно расскажем чуть ниже.

ОСАГО

ОСАГО — это такая подпорка в материальном плане для всех участников дорожного движения при попадании в ДТП: страховая виновника аварии по ОСАГО выплатит ущерб за него пострадавшему (в определенных пределах). Если происшествие оформлено европротоколом, и пострадавший обращается к своему страховщику с заявлением о прямом возмещении убытков, то именно страховая виновника выплатит эти деньги (вернет их страховой потерпевшего). То есть, если вы виновны в том, что врезались в другую машину, и пострадали оба авто, ваш страховщик возместит убытки потерпевшей стороны, но не ваши. Хотите и в таких случаях получать возмещение? Нужно сделать КАСКО.

КАСКО

Вашу машину угнали, вы стали виновником ДТП, произошло самовозгорание, хулиганы побили ночью стекла — страховщик возместит ваш ущерб по КАСКО. За угнанную машину, например, можно вернуть до 100% рыночной стоимости.

Стоит такая страховка дорого, и сделать ее можно не на каждый автомобиль, а только на относительно новые с немаленькой рыночной стоимостью (конкретные требования в разных страховых организациях разные). Учтите, что страховая может потребовать вернуть ей выплаченные по страховке КАСКО деньги, если вы:

• отказались пройти медицинское освидетельствование при наличии очевидных признаков опьянения (алко или нарко);
• управляли автомобилем, зная, что его механизм неисправен;
• спровоцировали ДТП, не имея ОСАГО;
• управляли автомобилем без водительского удостоверения.

Также такое произойдет, если вы скрылись с места аварии.

ДСАГО

Возможное дополнение к ОСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Без обязательного оно не оформляется. Смысл и принцип действия тот же, что и у ОСАГО, но позволяет увеличить размеры возмещения. Статья 7 закона об ОСАГО говорит, что максимум возмещения за причинение смерти потерпевшему (деньги получают выгодоприобретатели погибшего) составляет 475 тысяч и 25 тысяч рублей на погребение. По ДСАГО потолок выплаты вы можете выбрать самостоятельно, в зависимости от своих финансовых возможностей. Вполне реально поднять его до 30–ти миллионов рублей.

Зеленая карта

Покидая РФ, автомобилист из сферы действия ОСАГО попадает в сферу действия обязательного страхования «Зеленая карта». Эта международная страховка работает на территории стран-участниц системы (48 европейских, азиатских, африканских государств, среди которых Австрия, Белоруссия, Великобритания, Германия, Марокко).

Еще одно отличие от отечественной системы: суммы выплат по ОСАГО ничтожно малы по сравнению с выплатами по «Зеленой карте». Попадите в ДТП в какой-нибудь Польше, и вам выплатят компенсацию до полутора миллионов евро! А есть страны, в которых вообще нет лимитов по возмещению.

Как оформить страховку на машину

На самом деле, сделать страховку на авто, особенно в наш век развитого интернета, не составляет особого труда: подбираете страховую компанию, собираете необходимые документы, подаете их страховщику, оплачиваете страховую премию (плату за полис) и все — страховка действует.

Список страховых организаций, имеющих необходимую лицензию, есть на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Здесь же можно перейти на сайт любой из СК, зарегистрироваться, подать заявление и документы в электронном виде. А если вы зарегистрированы на Госуслугах и привязываете этот аккаунт к тому, который завели на сайте страховой, то система сможет сама взять необходимые документы (при условии, что они уже были загружены в личный кабинет).

На сайте РСА можно сделать электронный полис ОСАГО. Но имейте в виду, что, не распечатав его, при управлении автомобилем вы подвергаетесь риску быть оштрафованным на 800 рублей на основании отсутствия страховки.

Сделать страховку можно в любом удобном МФЦ. Предварительно рекомендуем записаться на прием на сайте МФЦ, на Едином портале госуслуг или по телефону горячей линии МФЦ в вашем регионе.

Основное, что нужно сделать — это собрать определенный пакет документов по каждому виду страховки. Так, чтобы сделать страховку ОСАГО, вам понадобятся:

• паспорт;
• технический паспорт и, если машина уже зарегистрирована в Госавтоинспекции, свидетельство о ее регистрации;
• диагностическая карта по результатам техосмотра машины, выдаваемая на любой СТО;
• водительское удостоверение;
• доверенность — на случай, когда оформлением страховки на вашу машину занимается доверенное лицо.

Этот же набор потребуется и при оформлении ДСАГО, как расширения ОСАГО. Для получения «Зеленой карты» предоставляется паспорт, ВУ водителя и документы на машину. Если вы планируете сделать страховку, по которой на вашем транспорте может ездить еще один или нескольких водителей, нужно предоставить и их паспорта и водительские удостоверения. Это же касается и других страховок. Для оформления КАСКО требуются:

• паспорт владельца или доверенность представителя;
• договор купли-продажи машины или другой документ, который может подтвердить стоимость авто — это нужно сделать для расчета суммы возмещения;
• технический паспорт машины.

Если вы решили сделать страховку на машину повторно у другого страховщика, в случае безаварийного вождения можно предоставить новой СК соответствующую справку — некоторые организации предлагают скидку на полис до 20%. При этом, если вы без аварий водили авто весь предшествующий период действия страховки КАСКО, то не только новый страховщик, но и тот, у которого вы сделали первоначальную страховку, предложат вам скидку.

Это один из способов стимулировать безаварийное вождение, с одной стороны. А с другой — страховщик видит, что риски возникновения страхового случая по вашему договору для него снижены, и позволяет себе слегка «отпустить поводья».

На что нужно обратить внимание при оформлении страховки КАСКО

Условия страховки ОСАГО не варьируются вообще — договор является типовым и разработан законодателем. А вот условия по добровольным страховкам КАСКО более пластичны, поэтому обсуждение их со страховщиком — это то, что можно и нужно сделать. И здесь особое внимание обращайте на ряд пунктов.

1. Вид страхового возмещения. Смотрите, чтобы в договоре не было пункта о возмещении в натуре, иначе, кроме ремонта машины на СТО, с которой сотрудничает страховщик, вы больше ничего не получите. Возмещение должно быть денежным.
2. Агрегатное/неагрегатное возмещение. Первое подразумевает, что максимальная сумма возмещения будет уменьшаться ровно на каждую последующую выплату и в один момент просто «сгорит». Неагрегатное не зависит ни от чего и не меняется во весь период действия страховки.
3. Износ. Если вашу машину угнали, по КАСКО вы должны получить ее полную рыночную стоимость, но обычно страховщики при этом учитывают износ авто. Единственное, что в этом случае вы можете сделать — это проверить, какой процент износа установлен в вашем договоре. Чаще всего, это 10–15% в год.
4. Требования по условиям хранения машины. Страховщик может внести в договор условие о том, что, если автомобиль был угнан или его стекла и фары утратили целостность не на охраняемой стоянке, СК отказывается от возмещения. Учтите, что от этого пункта лучше избавиться, еще и потому, что могут возникнуть сложности с правовым статусом стоянки.
5. Угон авто с ключом зажигания и документами. Обычно такой факт страховщики рассматривают как основание для отказа в выплате возмещения, но такой пункт будет противоречить закону и впоследствии даже может быть оспорен в судебном порядке.
6. Франшиза. Это такая денежная фора, которую вы даете страховщику в обмен на скидку по страховой премии (еще один способ сделать ее стоимость ниже). Однако, оформляя КАСКО с франшизой, обратите внимание на то, как страховщик ее определяет. Грубо говоря, есть 2 вида франшиз: условные и безусловные. Безусловная может подразумеваться по умолчанию и вот почему: сумма франшизы всегда оплачивается вами, а не страховой, вне зависимости от суммы выплат по конкретному случаю. Например, безусловная франшиза в 5000 рублей предполагает, что, попадая в ДТП на сумму ущерба в 4000 рублей, их вы выплатите сами, а если вы попадете на 7000 рублей, страховая выплатит только две. Расклад не очень. Куда выгоднее условная франшиза: при тех же переменных результат в первом случае остается тем же, а во втором страховщик выплачивает все 7000 рублей.

А еще обратите внимание, что срок начала действия страховки машины обычно берет отсчет с нуля часов дня следующего за днем подписания договора. Поэтому будьте особо осторожны в это время.

Процесс оформления любой страховки на авто довольно прост: сбор, подача документов и оплата страховой премии. Но если это страховка КАСКО, здесь ухо нужно держать востро: внимательно читайте договор и проговаривайте со страховщиком все спорные места. И будет вам счастье!

Источники:

Штраф за вождение без страховки

Максимальная сумма возмещения по ОСАГО, если потерпевший умер