Как расторгнуть кредитный договор с банком

Расторгнуть кредитный договор с банком возможно. Иногда исполнение кредитных обязательств перед банком прекращается из-за увольнения с работы или возникновения других жизненных сложностей. Решение проблемы многие должники видят в том, чтобы расторгнуть кредитный договор с банком. Разбираемся, в каких случаях закон допускает расторжение кредитного договора и что для этого нужно.

Имейте в виду, что самостоятельно подготовить все необходимые документы и грамотно разработать стратегию поведения обычному гражданину часто окажется не под силу, поэтому лучшим решением является обращение к юристу, который занимается защитой прав заемщиков.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

В первую очередь нужно отметить, что расторгнуть кредитный договор можно как на основании желания одной из сторон (гражданина или банка), так и при наличии обоюдного решения об аннулировании соглашения.

Наиболее простым способом выступает, конечно, прекращение действия кредитного договора по обоюдному согласию. В этом случае обе стороны не имеют друг к другу претензий и согласны с тем, чтобы договор был аннулирован.

В действительности, несмотря на наличие законодательно закрепленной возможности, такая ситуация встречается очень редко, поскольку кредитной организации крайне невыгодно аннулировать кредитный договор с должником. Поэтому чаще с инициативой о расторжении договора выступает гражданин, оформивший кредит.

В каких случаях заемщик может потребовать расторжения кредитного договора? Это допускается при возникновении следующих обстоятельств:

• нарушение банком условий кредитного договора;
• возникновение форс-мажорных ситуаций;
• изменение жизненных обстоятельств, в результате чего у заемщика нет возможности исполнять обязательства по договору.

Как показывает практика, реальные шансы на успех есть только в том случае, если кредитная организация нарушила условия кредитного договора.

Что это означает? Нарушением считается повышение процентов по кредиту (если среди условий договора нет пункта о плавающей ставке), назначение заемщику не предусмотренного договором штрафа, внезапное изменение срока кредитного договора и подобные односторонние нарушения договора со стороны банка.

Что касается форс-мажорных ситуаций, то суды не всегда встают на сторону заемщика, даже если он и его имущество пострадают в результате пожара, стихийного бедствия и т.д. Основным аргументом суда в этом случае является то, что заемщик сам не позаботился о своей защите и не оформил страховку. Но, безусловно, иногда форс-мажорные ситуации позволяют расторгнуть кредитный договор и избавиться от любых претензий со стороны кредитора.

И, наконец, одно из самых частых оснований, по которому граждане желают прекратить действие договора — это изменение жизненных обстоятельств. Под изменением жизненных обстоятельств подразумевается потеря работы, возникновение тяжелого заболевания у заемщика или членов его семьи, а также другие финансовые сложности и семейные проблемы. В этом случае заемщики могут сначала обратиться в соответствующим заявлением в сам банк и уже потом попытаться аннулировать договор через суд.

Но, нужно сразу сказать, что попытки расторгнуть кредитный договор из-за потери работы, ухудшения финансового положения и т.д. редко заканчиваются успехом. Максимум, что может предложить банк в подобной ситуации — это реструктуризация, которая предполагает разработку нового графика платежей и уменьшение их размера. При этом срок погашения кредита будет увеличен.

Суды также нечасто становятся на сторону должников, поскольку при оформлении кредита заемщик должен самостоятельно просчитывать все возможные риски. Поэтому надеяться на то, что при возникновении проблем с работой или других сложностей кредитный договор можно просто аннулировать не стоит: и банки, и суды редко принимают решения в пользу заемщика в подобных ситуациях.

Как мы уже говорили выше, расторжение договора может инициироваться и банковской организацией. В частности, расторжение кредитного договора допускается при возникновении следующих обстоятельств:

• заемщик использует предоставленные банком финансовые средства не по назначению (если кредит по договору был целевым);
• гражданин не исполняет обязательства по обеспечению кредита (например, продал залог, указанный в договоре);
• заемщик злостно нарушил условия договора.

При этом сами банки редко прибегают к возможности аннулирования кредитного договора. Прекращение действия договора означает, что банковская организация не сможет насчитывать неустойку, а сумма задолженности будет зафиксирована в судебном решении. Поэтому даже если гражданин не выплачивает кредит вовремя, банки предпочитают не расторгать договор.

Важно! Инициировать расторжение кредитного договора вправе как заемщик, так и банковское учреждение. Но на практике гражданину добиться аннулирования договора из-за нестабильного финансового положения практически невозможно.

Процедура расторжения кредитного договора

Порядок аннулирования кредитного договора различается в зависимости от того, по каким основаниям прекращается действие контракта. Самая простая процедура — это расторжение договора по соглашению сторон. В этом случае заемщик и кредитная организация обсуждают условия и подписывают соглашение. С гораздо большими сложностями сталкиваются те заемщики, которые хотят расторгнуть договор по своей инициативе.

В первую очередь нужно подготовить заявление и направить его в кредитную организацию (заказным письмом или отнести лично в отделение). Если отправка документа будет происходить почтой, следует обязательно сохранить чек.

При личной подаче рекомендуется подготовить два экземпляра заявления, и попросить сотрудника кредитной организации на втором поставить отметку о принятии (этот экземпляр остается у заявителя и выступает подтверждением того, что он обращался к кредитору). После того, как банк получает заявление, события могут развиваться по одному из следующих сценариев:

• кредитная организация откажет в аннулировании договора;
• банк проигнорирует обращение клиента;
• кредитная организация согласится аннулировать договор.

При положительном решении заемщик будет приглашен в банк для оформления всей необходимой документации. В этом случае гражданину нужно обязательно получить в банке документ, который подтвердит, что договор аннулирован. Если же дождаться ответа от банка так и не получится (на его подготовку у организации есть 30 дней) или заявителю будет направлен отказ, следует обращаться в суд.

Нужно обратить внимание на важный момент, о котором часто забывают заемщики. Аннулирование договора (как в досудебном, так и в судебном порядке) означает, что обязательства по нему будут прекращены. При этом от возврата долга гражданин не освобождается.

Закономерно возникает вопроса о том, в чем же тогда состоит смысл расторжения договора? Прекращать действие договора нужно для того, чтобы банк не мог продолжать начисление штрафных санкций (но те штрафы, которые были начислены до аннулирования, все равно придется оплатить).

Расторжение договора через суд

Итак, если прийти к соглашению с банком в досудебном порядке не удается, единственное, что остается заемщику — это обращение в суд. Для этого заемщику нужно подготовить исковое заявление с указанием оснований, по которым он просит суд аннулировать кредитный договор (например, нарушение условий контракта). К исковому заявлению следует приложить следующие документы:

• договор с кредитной организацией;
• документацию, подтверждающую попытки урегулировать ситуацию в досудебно-правовом порядке (заявление в банк, ответ кредитной организации и т.д.);
• справки о движении средств по кредитному счету;
• доказательства, подтверждающие наличие оснований для аннулирования договора.

Важно! В большинстве случаев расторжение договора происходит именно в судебном порядке. Но для обращения в суд нужно сначала попробовать договориться об аннулировании договора с кредитным учреждением.

После подачи заявления в суд следует дождаться решения о том, принято ли оно к рассмотрению или же судья решил отказать в принятии. На это у суда есть 5 дней. Обжаловать решение, принятое судом по результатам судебных разбирательств, стороны могут в течение 30 дней. При несогласии с решением (например, если заемщику отказано в аннулировании договора) он вправе обратиться с апелляцией в вышестоящую инстанцию.

Таким образом, аннулировать кредитный договор с банком достаточно сложно: для этого гражданину чаще всего нужно предоставить доказательства того, что кредитор нарушил условия соглашения.

Источники:

Расторжение кредитного договора

Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

ГК РФ Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита

ГК РФ Статья 450.1. Отказ от договора (исполнения договора) или от осуществления прав по договору

ГК РФ Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств