Как расторгнуть договор с банком?

Не слишком блестящее финансовое положение заставляет многих заемщиков искать выход из ситуации, когда своевременно платить взносы по кредиту не получается.

Ведь штрафные санкции и пени, начисляемые по договору, увеличивают и без того неподъемный долг. В последнее время в прессе и интернете появилось множество статей, предлагающих расторжение кредитного договора с банком в качестве панацеи для решения этой проблемы. Выясним, удастся ли расторгнуть договор с банком и как этого добиться.

Если банк не идет вам навстречу и просто отвергает любые ваши предложения, есть смысл обратиться за помощью к юристам. Они могут не только добиться расторжения вашего кредитного соглашения с банком, но и, при благоприятных обстоятельствах, даже аннулировать его.

Способы расторжения кредитного договора

Расторгнуть банковский договор кредитования в одностороннем порядке довольно сложно. Для этого должны быть очень серьезные причины. Причем серьезность будете определять не вы, а суд.

Договоры составляются и подписываются людьми, поэтому в них могут допускаться ошибки. Если таковые будут обнаружены, существует шанс на то, что суд признает договор юридически ничтожным и аннулирует его.

Иногда заемщик даже может быть совсем освобожден от платежей банку. Однако такие случаи единичны, поэтому мы оставим вопрос о том, как аннулировать кредитное соглашение, за пределами рассмотрения этой статьи.

Смысл разрыва кредитного договора с банком состоит в следующем:

1. Условия кредитования предусматривают на весь срок его действия уплату банковских процентов по фиксированной или плавающей ставке, а также уплату штрафов и пеней при несвоевременном внесении денежных средств. Изменить условия банковского договора кредитования до его выполнения в одностороннем порядке крайне сложно.

Исполнение заемщиком условий кредитования полностью, то есть возврат всех причитающихся по нему средств банку, прекращает действие договора, но разрывом договоренности это не является.

2. Если договор расторгнуть, это прекращает начисление процентов, штрафов и пеней по нему. Именно это обстоятельство и пытаются использовать те, кто подает этот метод решения проблем с банком как панацею.

Действительно, если заемщик и банк расторгли договор, увеличение долга прекращается. Однако почему-то не слышно о том, чтобы банки расторгали кредитные договоренности.

Причина в том, что финансовому учреждению это совершенно не выгодно. Банки предпочитают загонять заемщика в долги, сбор которых, в конечном итоге, осуществляют коллекторы или судебные приставы. Банк — это коммерческое учреждение, цель которого — максимизация прибыли. Это жестко, это не по-божески, но это так, и с этим приходится считаться.

Расторгнуть договор с банком можно по соглашению сторон или по решению суда. Других вариантов нет, а каждый из перечисленных довольно сложен в исполнении. Рассмотрим эти варианты решения личной банковской проблемы по отдельности.

Расторжение договора с банком по соглашению сторон

Мы уже говорили, что отказываться от исполнения действующего кредитного договора банку не выгодно, так как это уменьшает его прибыль. Закон позволяет попробовать этот метод, но вам скорее всего либо просто откажут, либо выдвинут неприемлемые условия, от которых откажетесь уже вы. То есть попытаться можно, но результат будет почти всегда отрицательным.

Другое дело, когда вы просите банк реструктуризировать ваш долг. В этом случае срок погашения кредита удлиняется, а ежемесячные платежи снижаются до приемлемого для заемщика уровня.

В итоге прибыль банка увеличивается, и он может согласиться. Правда, в связи с финансовыми сложностями в стране на реструктуризацию банки соглашаются все реже.

Расторжение договора кредитования с банком в судебном порядке

Возможность судебного варианта разрыва договора с банком определена существованием в ГК РФ ст. 451. Эта статья Гражданского Кодекса позволяет разрывать договоры в связи с существенным изменением обстоятельств сторон.

Главное — доказать суду, что обстоятельства действительно существенно изменились. То есть если бы такие обстоятельства имелись на момент заключения банковских договоренностей, последние либо не были бы заключены, либо были бы подписаны на иных условиях.

Также необходимо доказать суду, что обстоятельства изменились внезапно, и предугадать это изменение было невозможно. Если суд примет ваши доказательства, действие договора с банком будет прекращено.

Проценты, штрафы и пени начислять перестанут. Но все, что вы уже должны кредитной организации, придется вернуть. Иногда такие условия могут даже ухудшить положение заемщика.

Кроме того, доказать невозможность предугадать изменение обстоятельств суду довольно сложно. Люди воспринимают личные трагедии как нечто, должное вызывать к ним всеобщее сочувствие. Но финансовое учреждение — тоже сторона дела, у него тоже есть проблемы, и суд обязан с этим считаться. Заемщики часто относят к непредсказуемым обстоятельствам:

• утрату работы;
• тяжелое заболевание;
• стихийные бедствия, такие как пожар, наводнение и т.п.

Суд может решить, и небезосновательно, что утрата работы — совершенно предсказуемое обстоятельство. Тысячи людей теряют и находят работу ежедневно.

Такую возможность можно было предусмотреть, и потеря источника доходов не является основанием для разрыва договора с банком. Остальные обстоятельства тоже можно было предусмотреть и легко купировать их последствия заключением договора страхования жизни, здоровья и имущества.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что разорвать договор кредитования с банком теоретически возможно. На практике же это почти недостижимо — особенно без участия квалифицированных юристов.

Источники:

Прекращение действия договора полным его исполнением.

Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств.