Как рассчитывается страховка ОСАГО?

Законодательно полис ОСАГО — такой же обязательный для автомобилиста документ, как водительские права. Правила для расчета ОСАГО также регламентированы законом: их устанавливает Банк России. В каждой страховой компании нашей страны сумма страховки рассчитывается по единому принципу. Все просто: свой базовый тариф, одинаковый для всех водителей региона, компания умножает на 7 коэффициентов — и вот полис ОСАГО рассчитан.

Очевидно, разница в суммах страховок определяется этой семеркой компонентов. Удобно продемонстрировать это на примере. Поэтому мы разберем основные принципы расчета ОСАГО вместе с мистером Джастисом. Наш герой трезво оценивает свои силы и знает: дотошно разбираться со всем самостоятельно эффективно не всегда. Некоторые аспекты страховки — например, взыскания — полезно обсудить с грамотным специалистом.

Определяем ключевые факторы расчета ОСАГО

Компания рассчитывает величину страховки ОСАГО с учетом базового списка характеристик. Обозначим их для нашего героя перед началом расчетов. Итак, что есть у мистера Джастиса, не считая обостренного для 60 лет чувства справедливости:

• серебристый внедорожник мощностью 367 л.с.;
• стаж вождения — 30 лет, ни одной аварии за последний год (!);
• круглогодичные поездки по территории страны (мистер Джастис не терпит мегаполисы);
• претендент на место в полисе — сын героя.

Очевидно, ОСАГО рассчитывается с учетом всех возможностей наступления страхового случая. Вероятность аварии страховая компания рассматривает с учетом следующих аспектов:

1. Возраст, стаж, «репутация» водителя.
2. Мощность машины.
3. Регион (мегаполис/пригород).
4. Регулярность использования авто (квартал/год).

Применяемые коэффициенты страхования ОСАГО разделим по этому же принципу. Начнем с первой группы: характеристик водителя — в нашем случае, мистера Джастиса.

Какой вы водитель?

Влияние водителя на вероятность аварии рассчитывается с помощью трех коэффициентов: возраста и стажа, нарушений и бонус-малуса. Банк России считает: чем моложе водитель, тем он опаснее. Также он смотрит статистику аварий с участием водителя — показатель предыдущего года учитывается в расчете стоимости страхования следующего. Рассмотрим значение каждого коэффициента для мистера Джастиса и их влияние на сумму страховки ОСАГО.

1. Коэффициент возраста и стажа (КВС). Для мистера Джастиса, седоватого джентльмена с солидным опытом вождения, значение самое низкое — 0,93. Предельное — 1,87 — установлено для новичков от 16 до 21 года со стажем вождения менее 12 месяцев. Даже если вы не используете автомобиль, стаж отсчитывается с момента получения прав.
2. Коэффициент нарушений (КН). Рассчитывается только для тех, кто в течение года до приобретения текущей страховки нарушал закон об ОСАГО. Порядочность мистера Джастиса сомнений не вызывает, для нарушителей же сумма полиса увеличится в 1,5 раза.
3. Коэффициент бонус-малус (КБМ). Основан на количестве ДТП с участием мистера Джастиса за последний год. Мы помним — ни одной. Значит, для следующего года коэффициент минимален, 0,5. Как долго одно и то же значение КБМ закреплено в полисе? Действует принцип «кто старое помянет, тому глаз вон»: бонус-малус водителя обновляется ежегодно. Максимальный КБМ для опытных участников ДТП — 2,45. Страховые компании получают данные о бонус-малусе с сайта Российского союза автостраховщиков. Там же его может посмотреть любой водитель. Подробно о расчете КБМ в ОСАГО читайте здесь.

Мы определили, как рассчитываются коэффициенты ОСАГО с позиции водителя. Перейдем к расчетным коэффициентам для автомобиля мистера Джастиса и территории их совместных путешествий.

На какой машине вы ездите и где вас страховать?

Универсальный критерий для оценки любого автомобиля — мощность в лошадиных силах. ОСАГО рассчитывается с условием, что между ней и вероятностью аварии существует прямая зависимость. Значения коэффициента мощности (КМ) рассчитываются для легковых автомобилей в пределах 0,6–1,6. Границы интервала для лошадиных сил находятся между 50 и 150. Внушительные 367 л.с. мистера Джастиса гарантируют самое высокое значение коэффициента мощности для расчета ОСАГО — 1,6.

Важную роль играет регион, где проходят обычные маршруты мистера Джастиса. Логика следующая: в мегаполисе автомобилей больше, а вероятность аварий — выше. Для страховки ОСАГО Банк России установил перечень значений коэффициента территории (КТ) для всех регионов страны и отдельных городов. Найти эту таблицу в Указании Банка легко, она самая большая. Важно выбрать правильную колонку значений: трактор/не трактор.

Допустим, наш герой на серебристом внедорожнике колесит по просторам Рязанской области, думая о Есенине. Коэффициент территории в этом случае составит 0,9. Для самой Рязани значение выше — 1,4.

Важно помнить: коэффициент территории для ОСАГО рассчитывается по месту регистрации автомобиля. Не имеет значения, совпадает ли оно с фактическим местом использования авто или нет. От окончательного расчета суммы ОСАГО нас отделяют 2 последних коэффициента: сезонности и ограничения.

Кого впишем в полис и на сколько оформляем?

Рассчитать страховку ОСАГО мистер Джастис может, учитывая не только себя, но и других потенциальных водителей. Сценариев два: он ограничивает число людей, допущенных до руля, или управлять машиной может любой. Два значения коэффициента ограничения регулируют каждую из ситуаций:

• 1 — мистер Джастис вписывает в страховку сына. Коэффициент возраста и стажа последнего явно выше, он молод и неопытен. Поэтому в нашей истории расчетов страховая компания применит именно КВС сына. Запомним: когда в полис вписано несколько человек, страховая применит наибольшее значение КВС.
• 1,87 — мистер Джастис не ограничивает список водителей своего авто. В этом случае КБМ для ОСАГО равен 1, компенсируя значительно подросшую стоимость полиса.

Последний показатель, который рассчитывается для ОСАГО в нашей истории — коэффициент сезонности (КС). Он нужен тем, кто точно уверен: ему не нужна машина круглый год. Если мистеру Джастису она необходима 3 месяца, его коэффициент сезонности 0,5, минимальный. Для полугода значение 0,7, для более длительного срока — 1. Итак, коэффициенты ОСАГО разобраны, осталось узнать, как рассчитывается страховой тариф.

Ограничиваются ли значения базового тарифа?

Да, Банк России установил пороговые значения базовых ставок страхового тарифа по типу, категории и назначению машины. Для физических и юридических лиц тарифы ОСАГО рассчитываются по-разному.

Для нашего героя коридор значений — от 2746 до 4942 рублей. По условиям законодательства, каждая страховая компания должна открыто публиковать значения своих тарифов. Поэтому ничто не мешает почтенному мистеру Джастису сменить страховщика на более подходящего.

Источники:

Указания Банка России о базовых тарифах и страховых коэффициентах

ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Проверить КБМ. Сайт Российского союза автостраховщиков (РСА)