Как рассчитывается ОСАГО?

В декабре 2018 года Центробанком были опубликованы Указания «О предельных ставках базовых тарифов» для договоров ОСАГО. Что изменилось? Во-первых, расширился коридор верхнего и нижнего значений базовых тарифов. Верхний был 4118 руб., стал 4942 руб. Соответственно, нижний с 2432 рублей увеличился до 2746.

Страховщики часто прибегают к разным хитростям, чтобы завысить стоимость полиса. Поэтому предварительно рассчитайте сумму сами, а еще лучше — обратитесь к специалисту для расчета нижнего и верхнего предела страхового значения ОСАГО. Тогда у вас будут аргументы для спора с компанией-страховщиком в случае необходимости.

Где найти базовую ставку ОСАГО

Нас, конечно, интересуют верхние границы, поскольку именно они принимаются страховщиками за исходные, когда рассчитывается цена полиса. Хотя, по замыслу законодателя, она должна быть где-то в середине коридора. Чтобы точно узнать, какой тариф в интересующей вас организации, зайдите на ее сайт, откройте вкладку для частных клиентов и найдите раздел «ОСАГО» или «Рассчитать страхование». Скорее всего, это будет таблица, в которой указаны базовые ставки вашей СК. Так вы получите первый коэффициент в подсчете — ТБ.

Территориальный коэффициент

Второй показатель — КТ — территориальный. Всем регионам России присвоены коэффициенты, которые зависят от интенсивности движения и аварийности региона. Чем чаще на этой территории преимущественного использования авто случаются ДТП, тем больше будет значение КТ.

Коэффициент определяют, в соответствии с законом о страховании гражданской ответственности собственников ТС, по месту регистрации автомобиля, указанному в его паспорте, или по паспорту автовладельца. Когда рассчитывают цену страховки в крупных мегаполисах, КТ сделает сумму значительно больше.

Бонус-малус или КБМ

Следующий коэффициент называется «бонус-малус», или КБМ. Этот норматив рассчитывают в зависимости от количества страховых случаев, которые произошли в предыдущие годы, и изменяет размер страховой премии ОСАГО. То есть, чем больше страховых возмещений получил водитель, тем больше будет величина этого значения.

Возмещение — это компенсация ущерба при аварии, выплаченная страховщиком страхователю. Больше аварий — больше выплат — дороже полис. По этому принципу рассчитывают значение общей стоимости полиса. Таким образом, уменьшая этот коэффициент, страховщик стимулирует водителя к аккуратному и безаварийному вождению.

Максимальный показатель КБМ — 1, минимальный — 0,5. Когда водитель впервые страхует ответственность, ему присваивают наибольший коэффициент со значением 1. Дальше, с каждым годом безаварийного вождения, КБМ уменьшается на 0,05, постепенно достигая значения 0,5.

Здесь часто можно обнаружить обман со стороны страховщика, который завышает этот параметр, когда рассчитывает цену ОСАГО. К примеру, при десятилетнем стаже без аварий водитель обнаруживает показатель 0,75 вместо 0,5. Можно уточнить информацию на сайте РСА. Перейдите по вкладкам ОСАГО → расчет стоимости ОСАГО → проверить КБМ. Согласитесь на обработку персональных данных, нажмите «Ок» и введите свои данные. Если вы увидите несоответствие коэффициента вашему стажу безаварийной езды, напишите заявление в свою страховую фирму с просьбой заново рассчитать этот показатель.

Ограничивающий коэффициент

Четвертый коэффициент — КО. В нем всего два пункта и два возможных значения. Их величина зависит от того, скольких людей вы допускаете к рулю своей машины. Если управляете авто вы один или число таких лиц ограничено — это первый коэффициент, равный единице. Если количество лиц, которые могут водить указанный в договоре автомобиль, не ограничено, то коэффициент увеличивается на 0, 87 и становится 1, 87.

От этого показателя ОСАГО зависит предыдущий (КБМ), который рассчитывают по максимальной ставке. Даже если у вас много лет езды без аварии и минимальный показатель КБМ, но у вписанного в страховку человека КБМ больше, именно его значение укажут при расчете стоимости полиса ОСАГО.

Дополнительные коэффициенты расчета ОСАГО

Показатель КВС — пятый коэффициент. Он показывает стаж водителя и его возраст. Рассчитывается по специальной таблице. В вертикальном столбце указан возраст водителя, в горизонтальной строке — стаж вождения. Существует восемь возрастных категорий: на них разделен период от 16 до 57 лет. По длительности стажа также 8 групп: от 0 до 14 лет и выше. На пересечении этих показателей вы увидите свой коэффициент. Чем ниже возраст и меньше стаж, тем больше показатель.

Шестая составляющая стоимости полиса ОСАГО — мощность двигателя, КМ. Здесь все просто — чем больше мощность, тем выше коэффициент. Коэффициент сезонности (КС) — от 0,5 до 1. Его применяют в расчете страховки для тех транспортных средств, которые используются только в определенные сезоны. Сюда можно отнести снегоуборочную технику, сельскохозяйственные машины и другие ТС, обладающие специализированными техническими характеристиками.

Очень часто автолюбители пытаются снизить цену ОСАГО и при расчете применить этот коэффициент, доказывая СК, что ездят на машине только летом на дачу. Для юридических лиц этот коэффициент неприменим, если страхуемое транспортное средство не имеет специального назначения.

Страховать придется на стандартный срок — 12 месяцев. Физические лица могут использовать этот коэффициент. Если стоимость полиса рассчитывают с применением показателя сезонности, в заявке на страхование должен быть указан конкретный период.

Срок страхования КП также не применяется, когда рассчитывается стоимость обязательного ОСАГО. Страхуется ответственность:

• водителей, недавно купивших ТС и следующих к месту его регистрации;
• водителей, которые временно используют в РФ иностранные транспортные средства.

Следующий фактор, имеющий отношение к расчету стоимости ОСАГО — возможность управлять транспортом с прицепом. На сумму это влияет в том случае, когда такая возможность есть. Этот коэффициент (Кпр) тоже предусмотрен для специализированных транспортных средств. Когда рассчитывают цену стандартного полиса ОСАГО, он не учитывается.

Коэффициент нарушений — КН. Увеличивает стоимость страховки в полтора раза. Применяется за грубые нарушения автовладельцем Правил дорожного движения и страхования. К основным нарушениям можно отнести введение страховщика в заблуждение, когда рассчитывается стоимость ОСАГО, с целью уменьшения размера страховой премии. Сюда же относятся действия, спровоцировавшие страховой случай или ставшие основанием для выдвижения регрессных требований. Учитывается только факт нарушения, при одном или нескольких эксцессах коэффициент при расчете будет одинаковый — 1,5. Во всех других случаях — единица.

Полная формула расчета полиса ОСАГО получается такой: Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН

Прежде чем обратиться в страховую организацию, попробуйте самостоятельно рассчитать стоимость заключения своего договора ОСАГО. Загляните на сайты СК, почитайте отзывы. Да и тем автолюбителям, кто уже заключил договоры страхования, будет нелишне проверить, правильны ли расчеты страховщика. По формуле, которую мы вам предоставили, вам будет совсем несложно рассчитать полис ОСАГО самостоятельно.

Источники:

Калькулятор ОСАГО

Узнать КБМ