Как рассчитать страховку по ипотеке

Покупая движимое и недвижимое имущество, чаще всего мы вынуждены его страховать. Например, приобретая автомобиль, наша прямая обязанность — это оформить полис ОСАГО. Как рассчитать такую страховку, вы можете прочитать здесь. А в этой статье мы раскроем тему страхования при покупке недвижимости в ипотеку — научим вас, как рассчитать примерную стоимость страховки самостоятельно. Также расскажем, какой вид страхования обязателен при покупке недвижимости в кредит, а от какого можно отказаться. Если у вас останутся вопросы после прочтения материала или вам понадобится профессиональная помощь, вы всегда можете обратиться к юристу по страховым делам.

Страховка на ипотечное имущество

При покупке недвижимости в ипотеку законодательство обязывает оформлять страховку на имущество. Ее стоимость можно рассчитать от общей суммы кредита. Ставка колеблется от 0,2 до 1,5%. Отказаться от такого вида страхования нельзя. Узнать точный процент страховки можно, если учесть все факторы:

• объект недвижимости (частный дом, квартира, складское помещение и т.д.);
• материал перекрытий в здании;
• техническое состояния имущества;
• возраст постройки;
• местоположение;
• и другое.

Чем новее и надежнее жилье, тем меньше будет ставка. Имущество страхуют в пользу залогодержателя от рисков утраты и повреждения. То есть, если ваша квартира пострадает от пожара или затопления, то выплату за нее получит кредитная организация. После погашения ипотеки вы сможете заменить выгодоприобретателя по страховке с банка на себя.

Страховка жизни и здоровья

Данный вид страхования при оформлении ипотеки не обязателен. Даже если банк вам его навязал, вы сможете отказаться от такой сделки в 14-дневный срок, написав заявление в страховую компанию (СК). Денежные средства вам обязаны вернуть в течение 10 дней.

Чаще всего, если вы оформляете страховку жизни и здоровья, кредитные организации при расчете процента на ипотеку применяют пониженную ставку. Поэтому прежде, чем от нее отказаться, надо все хорошенько рассчитать. На размер стоимости страхового договора жизни и здоровья оказывает влияние:

• возраст;
• медицинские показатели;
• профессия.

Процент варьируется в пределах 0,2–1,5% от размера кредита. Если вы молоды и не имеете хронических болезней, то ваша страховка будет рассчитываться от минимальной ставки. Соответственно, чем солиднее возраст и хуже здоровье, тем выше процент.

В случае, когда при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, то с большой долей вероятности банк потребует оформить страховку жизни и здоровья и на него. Это связано с тем, что созаемщик отвечает по кредиту солидарно с основным заемщиком.

Банки настоятельно рекомендуют страховать свою жизнь и здоровье при оформлении кредита, так как это минимизирует финансовые риски. Страховая компания оплатит все убытки, если застрахованный:

• умрет;
• получит инвалидность 1-ой или 2-ой группы;
• окажется временно нетрудоспособным на срок от 30 дней (в некоторых СК период может составить 60 или 90 дней).

В случае наступления первого или второго события заемщику (либо наследнику) выплачивать долг перед банком не придется — все покроет страховка. В период болезни и реабилитации вы тоже будете освобождены от уплаты ипотеки, все денежные вопросы СК возьмет на себя. Подтвердить любой из инцидентов необходимо документально — например, предоставить страховщику лист о нетрудоспособности или свидетельство о смерти.

Страховка титула

Титул — это законное право собственности на имущество, имеющее документальную юридическую основу. Такой вид страхования покрывает риски от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Проще говоря, у вас будет защита, если после оформления ипотеки выяснится, что продавец реализовал недвижимость заемщику незаконно. Например, окажется, что доверенность на продажу имущества была недействительной или собственник жилья недееспособен, а органы опеки и попечительства разрешения на сделку не давали.

Рассчитать такую страховку можно исходя из процента 0,2–0,7 от размера кредита. Ставка зависит от того, насколько недвижимость юридически чиста и какова вероятность мошенничества. Например, если в прошлом было большое количество сделок, связанных со сменой собственников имущества, то банк рассчитает страховку по завышенной ставке, так как это косвенно указывает, что с недвижимостью в дальнейшем могут возникнуть проблемы.

Несмотря на то, что перед одобрением ипотеки кредитная организация проверяет объект покупки, аферисты находят способы обойти закон. Если такой случай произошел и суд признал сделку недействительной, титульное обеспечение компенсирует до 100% по остатку долга банку.

Такая страховка не обязательна, от нее можно отказаться так же, как и от страхования жизни. Но если у вас имеется хоть капля подозрения по поводу чистоты сделки, то лучше не рисковать и оформить полис.

Общая информация об ипотечной страховке

На расчет ипотечной страховки влияют и другие факторы. Размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку.

Давайте рассчитаем сумму страховки на примере. Ипотека в первый год составила 2 миллиона рублей. За 12 месяцев вы заплатили 500 тысяч рублей. Остаток кредита на второй год составил 1,5 миллиона рублей. Допустим, комплексная процентная ставка страховки рассчитывается как 1% от суммы кредита. Таким образом, в 1-й год стоимость страхового договора составляет 20 тысяч рублей, а во 2-й год за него необходимо заплатить 15 тысяч рублей. Соответственно, чем меньше сумма кредита, тем ниже цена страхового договора.

Также на стоимость влияет то, в каком банке вы оформляете ипотеку и какая компания страхует имущество. Кредитная организация не имеет права навязывать вам определенную СК. Однако, на практике, банк предоставляет заемщикам свой список страховщиков, с которыми сотрудничает.

Каждая компания рассчитывает страховку по своему тарифу. Соответственно, ее стоимость у различных страховщиков будет различаться. Поэтому прежде чем покупать недвижимость в кредит, рассчитайте, с каким банком и страховой компанией вам выгодно сотрудничать. Тарифные сетки вы можете запросить у СК напрямую или через кредитную организацию.

Источники:

Страхование заложенного имущества