Как рассчитать страховку ОСАГО?

Правила расчета автогражданки регулируются двумя главными документами. Закон об ОСАГО обозначает все параметры, которые должны быть учтены в расчете страховки. Указание Банка России объясняет, как именно и по каким формулам рассчитывать цену. Оно же устанавливает предельные размеры базовых ставок тарифов, коэффициенты и порядок их применения.

Чтобы рассчитать цену полиса ОСАГО, базовую ставку умножают на коэффициенты. При расчете базовых ставок исходят из назначения и технических особенностей автомобиля. Центробанк указывает минимальное и максимальное значение базовой ставки, а страховые компании (СК) сами определяют точную цифру.

Коэффициенты зависят как от технических возможностей машины, так и от возраста и опыта ее водителей, а также от региона регистрации и многого другого. Они могут быть равны единице, меньше или больше нее. Именно от коэффициентов зависит, уменьшаться или увеличиваться будет цена ОСАГО при умножении на них базовой ставки страховки.

Если вы правильно определите коэффициенты, то, сравнив ставки разных компаний, сможете выбрать меньшую цену для своей страховки. Формулы несложные, но иногда бывает непросто учесть все нюансы. Если не получается посчитать всё самому или есть другие вопросы о страховании, обратитесь за консультацией к автоюристу.

Как считается стоимость полиса ОСАГО?

Стоимость страховки рассчитывают по формулам из пункта 12 приложения 4 Указания Банка России от 4 декабря 2018 г. № 5000-У. Всего там 12 формул, выбор варианта зависит от следующих факторов:

• к какой категории относится транспорт;
• физическому или юридическому лицу принадлежит автомобиль;
• в России зарегистрирована машина или за границей.

Для подавляющего большинства автолюбителей России формула такая: Т = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН. По ней нужно рассчитывать цену страховки всем физлицам с машинами категории В (ВЕ), зарегистрированными в нашей стране и оформляющими полис на срок от 3 месяцев. Для остальных типов автомобилей предусмотрены и другие коэффициенты. По специальным формулам могут рассчитать ОСАГО те, кому страховка нужна только для того, чтобы доехать до техосмотра.

Буква «Т» в примере — это и есть стоимость полиса для вас, а для СК это называется размером страховой премии. Чтобы получить эту величину, берут базовый тариф (ТБ) в рублях и умножают на коэффициенты — свои для каждого автомобиля, водителя и региона. Все значения коэффициентов на 2019 год вы найдете в конце статьи.

Базовый тариф (ТБ)

Значение базовой ставки (тарифа базового) в рублях для ОСАГО рассчитывает Центробанк, устанавливая минимальное и максимальное значения не меньше чем на год. Страховщики в рамках этого коридора выбирают ставку и потом не имеют права ее менять, пока банк не установит новые значения. ТБ зависит от типа транспорта и вида собственника, также в него закладывается ожидаемая инфляция. В выбранной нами в качестве примера формуле для категории В (ВЕ) в этом году определены такие тарифы страховок для физлиц и ИП:

• для личного использования автомобиля: 2746–4942 руб.;
• для использования автомобиля в качестве такси: 4110–7399 руб.

Категорию транспорта определяют по документу о его регистрации (это может быть техпаспорт, техталон, свидетельство или аналогичные). Если в этом документе данные о типе автотранспорта и категории разнятся, то в расчет берут именно категорию.

Территориальный коэффициент (КТ)

Этот коэффициент указан в пункте 1 приложения 2 все того же документа Центробанка. Он зависит от региона и даже от размера населенного пункта, на территории которого будет использоваться автомобиль. Ведь чем больше машин на территории, тем выше возможность аварий и, значит, выше страховые риски.

Для областных городов КТ больше, для крупных райцентров меньше, а самый маленький — для сел и деревень. Например, для Брянской области в ЦФО территориальный коэффициент для расчета ОСАГО в 2019 году:

• 1,5 — Брянск (областной центр);
• 1 — Клинцы (крупный райцентр);
• 0,7 — остальные населенные пункты.

По Закону об ОСАГО территорией использования считается место жительства собственника автомобиля или место регистрации автомобиля. Для временного использования в России иностранных машин КТ = 1,7. Юрлица берут коэффициент для того региона, который указан в их учредительных документах.

Бонус-малус (КБМ)

Это коэффициент профессиональности водителя, которую, с некоторой натяжкой, определяют по числу совершенных им аварий и обращений за выплатами по страховке. Бонус-малус с латыни переводится как «хороший-плохой», он может дать как скидку за безаварийность, так и удорожание полиса, если по вине водителя были ДТП.

Самый плохой КБМ 2,45 (малус для совершивших 3 и более аварии), самый хороший 0,5 (бонус за 11 лет безупречного вождения). Ни от возраста, ни от стажа коэффициент не зависит. Если в страховке ОСАГО указаны несколько водителей, цена рассчитывается по худшему показателю из всех.

Значения КБМ на 2019 год даны в приложении 6 Указаний Банка России. Порядок расчета коэффициента изменился:

• бывший класс «М» переименован в «1»;
• после перерыва в страховании бонус-малус больше не «слетает»;
• по закону теперь применяется минимальный КБМ, если у водителя они разные в своей и чужой страховке;
• КБМ устанавливается на год и меняется каждое 1 апреля.

Если вы не знаете свой КБМ, данные можно посмотреть в автоматизированной информационной системе (АИС) Российского союза автостраховщиков (РСА). Информацию в эту базу, по Закону об ОСАГО, обязаны вносить все страховые компании. Тем, кто страхуется впервые, присваивается КБМ 1. Смена автомобиля на этот коэффициент не влияет, он зависит лишь от страховых случаев с участием водителя.

Возраст и стаж (КВС)

Этот показатель в 2019 году изменился в сторону детализации: было 4 варианта сочетания возраста и стажа водителя, а теперь их 58. КВС по возрастным категориям в зависимости от стажа для ОСАГО теперь рассчитывается так:

• до 21 года — от 1,87 до 1,66;
• 22–24 года — от 1,77 до 1,04;
• 25–29 лет — от 1,77 до 1,01;
• 30–59 лет — от 1,63 до 0,96;
• старше 59 лет — от 1,6 до 0,93.

Самые высокие коэффициенты у молодых людей с минимальным стажем, самые низкие — у давно получивших права водителей в возрасте. В случае с иностранными машинами КВС = 1,7 для физлиц, для юрлиц КВС = 1. Полная таблица есть в пункте 4 приложения 2 Указания Центробанка.

Возраст определяется по паспорту, стаж — по дате получения водительских прав (отдельно по каждой категории). При этом учитывается лишь количество полных лет. Водите вы машину или нет — неважно, стаж все равно идет. Подробно о том, как рассчитать свой водительский стаж для ОСАГО, читайте в нашей статье.

Ограничение управления (КО)

Показатель КО зависит от того, ограничиваете вы или нет в полисе ОСАГО количество водителей, которым доверяете управление страхуемым автомобилем. Есть всего 2 варианта значений КО для страхователей-физлиц:

• 1 — круг водителей ограничен;
• 1,87 — нет ограничения по числу допущенных к управлению.

Для юридических лиц коэффициент всегда 1,8, вне зависимости от ограничения количества водителей. Этот коэффициент страховых тарифов описан в пункте 3 Указания.

Мощность двигателя (КМ)

Считается, что мощность двигателя связана с вероятностью возникновения страховых случаев. Чем мощнее машина, тем выше риск. Значения КМ в зависимости от мощности в лошадиных силах (л. с.) приведены в пункте 5 документа ЦБ РФ:

• до 50 включительно — 0,6;
• свыше 50 до 70 л. с. — 1;
• свыше 70 до 100 л. с. — 1,1;
• свыше 100 до 120 л. с. — 1,2;
• свыше 120 до 150 л. с. — 1,4;
• больше 150 л. с. — 1,6.

Данные о мощности мотора есть в техническом паспорте или свидетельстве (ПТС или СТС). Если в ваших документах она указана только в киловаттах, для пересчета эту цифру нужно умножить на 1,35962. Износ же во внимание не берется.

Сезонность использования (КС)

КС относится к понижающим коэффициентам ОСАГО и отражает период, в течение которого вы рассчитываете активно эксплуатировать автомобиль. Если полис оформляется на срок от 10 месяцев, КС = 1. Минимальное значение 0,5 — для 3 месяцев. Все варианты размещены в таблице пункта 7 приложения 2 Указания.

Можно сэкономить, оформив ОСАГО с более низким КС, если вы уверены, что в какие-то сезоны транспорт не понадобится. Например, вы будете использовать машину только летом для поездок на дачу, а потом поставите «на прикол».

Коэффициент нарушений (КН)

КН — это показатель грубых нарушений договора страхования или правил вождения. Страховщики могут его применить, если клиент обманул СК, предоставив ложные сведения, или умышленно спровоцировал ДТП, или исказил факты, чтобы увеличить выплату по страховке. А также если он причинил вред, как сказано в законе, «при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования», например:

• управлял автомобилем, не будучи вписанным в полис в качестве водителя или не имея прав этой категории;
• умышленно нанес вред чьему-то здоровью или жизни;
• находился за рулем в состоянии опьянения;
• оставил место ДТП;
• нарушил условия предыдущего страхового договора ОСАГО.

Коэффициент защищает СК от недобросовестных клиентов и оговорен в части 3 статьи 9 Закона об ОСАГО. Если нарушения есть, базовый тариф умножается на 1,5, если их нет, то СК = 1.

Пример расчета цены страховки ОСАГО

Рассчитаем стоимость ОСАГО по минимальному и максимальному тарифу для гипотетического водителя. Пусть он живет в Брянске, ему 36 лет, 10 из них он за рулем. У него легковушка, за рулем только он, последние 4 года ездит без аварий, страховку оформляет на год. Значения для формулы будут примерно такими:

• ТБ от 2746 до 4942 рублей (категория В, не такси);
• КТ = 1,5 (для Брянска);
• КБМ = 0,8 (4 года без аварий);
• КВС = 0,96 (36 лет, 10 лет стажа);
• КО = 1 (круг водителей ограничен);
• КМ = 1,1 (98 лошадиных сил);
• КС = 1 (используется круглый год);
• КН = 1 (правила страхования не нарушал).

Тогда по минимальной ставке ему нужно платить 2746 * 1,5 * 0,8 * 0,96 * 1,1 = 3479,73 руб., а по максимальной 4942 * 1,5 * 0,8 * 0,96 * 1,1 = 6249,5 руб. В самом договоре ОСАГО каждая компания имеет право прописать дополнительные условия. Например, можно рассчитывать на скидку за то, что страхуетесь здесь несколько лет подряд.

Бывают в СК и надбавки, увеличивающие стоимость полиса. Но не до бесконечности: по Закону об ОСАГО, максимальная цена страховки не может превышать БТ больше чем втрое, а если применяется КН — больше чем в 5 раз.

Источники:

Формулы для расчета стоимости ОСАГО (приложение 4 к Указанию Банка России от 04.12.2018 № 5000-У)

Базовые тарифы (приложение 1 к Указанию Банка России от 04.12.2018 № 5000-У)

Таблица КБМ с 1 апреля 2019 г. по 31 марта 2020 года (приложение 6 к Указанию Банка России от 04.12.2018 № 5000-У)

Коэффициенты страховых тарифов (приложение 2 к Указанию Банка России от 04.12.2018 № 5000-У)