Как рассчитать страховку на машину?

Расчет страховки — непростая процедура, которая требует знания формулы и правил вычисления. Вся эта информация содержится в статье 9 ФЗ 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Там указаны базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов. Все составляющие формулы расчета страховки не статичны — они меняются, и за новыми постановлениями и актами нужно внимательно следить. При этом агенты и сотрудники страховых служб могут ошибиться. Если вы не уверены, что сумма посчитана верно, или хотите получить дополнительную консультацию по этому вопросу, свяжитесь с профессиональным юристом.

Онлайн-калькуляторы для расчета

В настоящее время появилось много сервисов, предлагающих рассчитать страховку на автомобиль. К самым популярным из них относятся:

1. Сайты страховых компаний. Каждый страховщик заинтересован в том, чтобы страховку на авто приобрели в его компании. При этом он должен потратить минимум ресурсов на поддержку офиса и оплату труда сотрудников. Поэтому на каждом сайте, продающем страховки, есть удобный онлайн-калькулятор, который поможет рассчитать стоимость полиса и увидеть итоговую сумму в режиме онлайн или по звонку.
2. Сайты онлайн-калькуляторов. Есть сервисы, которые объединяют все автоматические системы подсчета. Там вы сможете рассчитать не только страховку ОСАГО, но и КАСКО, а также вычислить размер налогового вычета, пени, страховых взносов и т. д.
3. Портал российского союза автостраховщиков. РСА — удобный сервис, на котором можно не только рассчитать страховку на машину, но и узнать последние новости, проверить подлинность полиса и самого страховщика.

Возникает вопрос: для чего требуется высчитывать стоимость ОСАГО самостоятельно? Дело в том, что онлайн-сервис не объясняет логику подсчета и не может учесть все дополнительные показатели: если вы не знаете, есть ли у вас льгота, сайт не поможет. Если вы сможете рассчитать страховку на машину самостоятельно, то поймете, от чего она зависит, сможете уменьшить итоговую сумму и проверить корректность онлайн-подсчетов.

Базовые ставки и коэффициенты

По закону, базовая ставка тарифа имеет два лимита: минимальный и максимальный. И тот, и другой определены предварительно. Страховая компания назначает итоговую ставку самостоятельно, не выходя за указанные пределы. Страховщик может опираться на ряд значений, включая следующие:

• наименование региона, где зарегистрировано ТС (транспортного средства);
• марка и год выпуска ТС;
• история владельца ТС: как часто он попадал в ДТП, каков его стаж.

Эти показатели помогают страховщику составить объективную картину ситуации и сделать прогноз, который касается возможных рисков. При покупке электронного полиса также могут быть назначены разные ставки. Для категории В чаще устанавливают максимальный коэффициент — 4942 рубля.

Какие изменения произошли в 2019 году?

В 2019 году произошли изменения, коснувшиеся базовых ставок, некоторых коэффициентов, а также ситуаций, когда применяется КБМ (коэффициент бонус-малус). КБМ не является скидкой или льготой. Это общий показатель, который может как уменьшить, так и увеличить итоговую стоимость страховки на машину. Рассчитать сумму по формуле можно только с учетом произошедших изменений. Рассмотрим каждое из них отдельно.

Базовая ставка

Если рассчитать страховку на легковую машину в 2019 году и сравнить сумму с предыдущими периодами, выяснится, что она стала больше. При сравнении цен в 2018 и 2019 годах мы увидим, что увеличился диапазон периода. Государство предоставляет страховым компаниям право выбора: брать минимальный коэффициент или придерживаться максимальных показателей.

Рассмотрим самый распространенный вариант. В 2018 году диапазон для базовой ставки для категории В был следующим: от 3432 до 4118 рублей. В 2019 — от 2746 до 4942 рублей. Верхний порог значительно повысился. Если страхователи не будут идти на уступки, итоговая сумма станет больше прежнего.

На практике, страховые компании берут за основу максимальный показатель базовой ставки. Это касается оформления бумажных и электронных полисов. Для уточнения информации по вашей ситуации лучше обращаться в страховую компанию.

Коэффициент возраста и стажа

Изменения, которые коснулись стажа и возраста, связаны и с коррекцией самих коэффициентов, и с увеличением числа периодов. Если до января 2019 года их было всего 4, то после внесенных изменений появилось 58 вариантов.

Вот те показатели, которые учитывались ранее:

• возраст до 22 лет;
• возраст 22 года и старше;
• стаж вождения до 3 лет;
• стаж вождения от 3 лет и более.

В настоящий момент актуальны новые градации. В результате их появления некоторые коэффициенты подешевели, некоторые — подорожали. Теперь есть несколько ступеней возраста: от 16 до 21 года, от 22 до 24 лет, от 25 до 29 лет, от 30 до 34 лет, от 35 до 39 лет, от 40 до 49 лет, старше 50 лет.

То же самое касается градаций, относящихся к стажу вождения. Всего их 8: до 1 года, от 1 года до 2 лет, от 2 лет до 4 лет, от 4 лет до 6 лет, от 7 до 9 лет, от 10 до 14 лет и более 14 лет.

Если обратить внимание на итоговый коэффициент, получится, что у водителей с небольшим стажем и возрастом сумма оплаты стала больше, чем в 2018 году. А для опытных и взрослых автолюбителей, напротив, меньше. Этот коэффициент четко определен и страховой компанией не регулируется.

Коэффициент бонус-малус

Коэффициент бонус-малус зависит от того, попадал ли водитель в ДТП. В зависимости от этого, КБМ может стать скидкой либо, напротив, штрафной санкцией. Если вождение было безаварийным, стоимость полиса постепенно снижается, а если ДТП были зафиксированы, она будет возрастать.

Когда мы говорим о КБМ и ДТП, считаются только те аварии, в которых признан виновным сам водитель. За каждый год безаварийной езды делается скидка: коэффициент становится меньше на 0,05. В настоящий момент для подсчета КБМ нужно учитывать 3 нюанса:

1. Перерыв в вождении. Допустим, автовладелец водил машину без аварий в течение 3 лет, а это значит, что КБМ стал 0,85. Если водитель в течение года и более не будет страховаться и не сядет за руль, коэффициент будет заморожен и не «слетит», как было ранее.
2. Наличие нескольких КБМ. В некоторых случаях водители оформляют полисы в разных страховых компаниях. Если у автолюбителя есть несколько полисов, то в дальнейшем будет считаться меньший из коэффициентов.
3. Час пик для подсчета КБМ. До изменений в законодательстве КБМ считался каждый год, как только заканчивалась старая страховка и начиналась новая. Теперь установлено число, когда происходит пересчет коэффициента — 1 апреля.

КБМ необходим для того, чтобы снизить риски страховой компании и мотивировать водителей на безаварийное вождение ТС. Подсчет устроен практически тем же образом, что и раньше, итоговые изменения будут незначительными.

Формула расчета

Существует универсальная формула для определения суммы страховки. Ее можно выразить следующим образом:

Страховка ОСАГО = ТБ (базовый тариф) х КТ (территориальный коэффициент) х КБМ (коэффициент бонус-малус) х КВС (коэффициент возраст-стаж) х КО (количество лиц, допущенных к вождению данного ТС) х КМ (мощность двигателя) х КС (сезонность) х КН (коэффициент нарушений). Вычисляя данные показатели, нужно ориентироваться только на размеры тарифов, указанные в официальном постановлении.

Узнаем итоговую сумму за год по формуле на примере легкового ТС, который принадлежит водителю из Москвы. Представим, что ему 30 лет, стаж вождения — 5 лет. В полис вписан только этот водитель. Безаварийный стаж вождения — 3 года. Мощность двигателя — 70 л.с. За базовый тариф возьмем максимальный показатель, как это чаще всего делают в страховых компаниях.

В результате мы получим следующий пример: стоимость полиса = 4942 х 2 х 0,85 х 1,04 х 1 х 1 х 1 = 8737 рублей 46 копеек. Применяя формулу, вы сможете проверить корректность автоматических электронных подсчетов.

Источники:

Базовые ставки и коэффициенты

Онлайн-калькуляторы

Расчет ОСАГО через РСА