Как рассчитать ОСАГО?

Все транспортные средства должны быть застрахованы. Обязательная автомобильная страховка ОСАГО покроет расходы водителей в случае аварии. Расчетом и оформлением ОСАГО занимаются страховые компании, однако при необходимости физические и юридические лица могут проверить корректность начислений. Если вы не уверены в том, что страховой агент правильно определил стоимость вашего полиса ОСАГО, обратитесь к специалисту по страхованию. Эксперт поможет разобраться в вычислениях и проверит точность подобранных страховщиком коэффициентов.

В чем заключается обязанность граждан по страхованию автоответственности

Для водителя транспортного средства есть три обязательных документа — права, техпаспорт и страховка. Эти бланки всегда должны быть актуальными, гражданин не имеет права выезжать на дорогу хотя бы без одного из них. Водительское удостоверение оформляется раз в десять лет, а вот обязательное страхование автогражданской ответственности, или полис ОСАГО, должно меняться ежегодно.

Что дает ОСАГО? Как и любая страховка, обязательное автострахование предупреждает материальный риск водителя и покрывает часть затрат при аварии. Выдавая полис ОСАГО, страховой агент обязуется компенсировать до четырехсот тысяч рублей на ремонт пострадавшего автомобиля.

Как это работает? Есть несколько вариантов развития событий, на сценарий которых влияет факт виновности застрахованного лица в аварии:

1. Вариант первый — вы стали виновником дорожно-транспортного происшествия. Затраты на ремонт пострадавшего автомобиля покрывает страховщик виновника. Лимит такого покрытия 400 000 рублей. Если ремонт требует больших затрат (особенно в случаях аварий с дорогим автомобилями), виновнику придется доплатить из собственных средств. Чтобы избежать существенных издержек, можно оформить полис добровольного автострахования — ДСАГО. Добровольная страховка полностью компенсирует ремонт пострадавшей машины, стоимостных лимитов в данном случае нет. Ремонт своего автомобиля виновник осуществляет за свой счет. Есть и другой вариант — оформить страховку КАСКО, которая будет покрывать все затраты гражданина на восстановление своей машины.
2. Вариант второй — машина попала в аварию, виновник ДТП — другое лицо. Тогда ситуация разворачивается с точностью до наоборот. Ремонт вашей машины оплачивает страховщик виновника аварии, остальные затраты покрывает сам виновник.
3. Вариант третий — оба водителя спровоцировали аварию, их вина доказана. Компенсация возмещается в равных долях страховыми агентами обоих виновников дорожно-транспортного происшествия. Если стороны не согласны, они вправе подать в суд для определения степени виновности каждого из участников.

Именно для случаев аварий и нужен полис ОСАГО, расчет которого осуществляет страховые агенты. Автострахование в России является обязательным, оно регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 48 ГК РФ) и Федеральным законом № 40-ФЗ (40-ФЗ от 25.04.2002). Гражданская страховка выступает некоей подушкой безопасности на дорогах — ОСАГО защищает пострадавших водителей и избавляет их от издержек на ремонт пострадавшего автомобиля.

Как рассчитывается ОСАГО

Законодательство избавляет граждан от обязанности самостоятельно рассчитать величину полиса обязательного страхования. Ответственность за расчет ОСАГО возложена на страховых агентов — компаний страхового профиля, ведущих лицензированную деятельность. Базовые тарифы устанавливает Центробанк (Указание ЦБ РФ № 5000-У от 04.12.2018). Агенты в своих расчетах должны применять только эту базу — они не имеют право рассчитывать стоимость полиса свыше данного тарифного коридора.

Правила, по которым страховщикам надлежит рассчитать ОСАГО, также закрепил Центральный Банк России (Положение ЦБ РФ № 431-П от 19.09.2014). Все свои жалобы по поводу действий страховых агентов и неправильных расчетов стоимости полиса автострахования физические и юридические лица могут также направлять в Банк России.

В настоящий момент государство ведет либерализацию тарифов ОСАГО — в 2019 году существенно изменились правила, по которым страховщикам надлежит рассчитывать стоимость полиса. Теперь формула расчета представляет собой произведение действующего тарифа на целый список индексов, которые понижают или повышают итоговую стоимость ОСАГО.

Суть в том, что добросовестные водители с высоким стажем безопасного вождения могут рассчитывать на определенные льготы при оформлении страхового бланка. Для молодых, неопытных и безответственных водителей (неоднократных виновников аварий) рассчитать ОСАГО придется совершенно по другим правилам — к установленному тарифу будут применяться повышающие коэффициенты. Этим и объясняется различие стоимости страхового документа для разных категорий граждан. Формула расчета ОСАГО будет такой:

ОСАГО = Тариф * КВС * КБМ * КТ * КО * КМ * КС * КН.

Показатели формулы — это и есть повышающие и понижающие коэффициенты, помогающие рассчитать величину полиса автострахования. Разберем подробнее, как применяются эти индексы:

1. КВС — это коэффициент водительского стажа. Страховщики руководствуются достаточно простой логикой — чем моложе водитель и чем меньше его стаж вождения, тем больше будет индекс и, соответственно, дороже ОСАГО. Для более опытных и возрастных владельцев авто применяется понижающий КВС. В 2019 году законодатели разделили индекс на 58 групп, чтобы учесть все возможные комбинации возрастных границ и периода вождения. Значение коэффициента варьируется от 1,87 для самых молодых водителей до 0,93 для самых опытных автовладельцев. Если полис оформляется на нескольких водителей, то страховщики учтут наивысший коэффициент — то есть рассчитать ОСАГО надлежит по значению самого молодого пользователя автомобиля. Совокупный водительский стаж исчисляется с даты выдачи первых водительских прав. Если права неоднократно менялись, такую дату можно посмотреть на обороте удостоверения — она всегда вносится в новый бланк.
2. КБМ — это коэффициент бонус-малус. Этот индекс зависит от качества вождения, то есть от безаварийной езды. Он применяется так: если водитель за последний год не был виновником происшествий на дороге, то КБМ для него будет минимальным, соответственно, рассчитать ОСАГО можно по заниженному коэффициенту. Если же владелец авто спровоцировал четыре и более дорожно-транспортных происшествий, то его КБМ будет максимальным — 2,45. Водители, у которых зафиксирована езда без аварий в течение десяти лет, могут претендовать на бонус в размере 50% — их КБМ будет равен 0,5. С 2019 года этот индекс, как и общая величина страховки, пересчитывается ежегодно и только по состоянию на 1 апреля каждого года. В этом и есть главный нюанс — данные о безаварийности учитываются только за предшествующий год. Если водитель ездил 10 лет без ДТП, но в текущем году стал виновником одного происшествия, его скидка в 50% сгорит. Если же в полис вписывается несколько водителей, расчет стоимости будет вестись по самому высокому значению индекса.
3. КТ — это коэффициент территории. Территориальный индекс применяется с целью разграничить области с большей и меньшей автозагруженностью. В некоторых регионах (особенно в тех, в которых есть крупные города и мегаполисы), зарегистрировано намного больше машин, а значит, вероятность аварий возрастает. Индекс варьируется от 0,2 для небольших деревень, сел и поселений и до 2,0 для крупных городов.
4. КО — это коэффициент ограничения. Индекс определяется с учетом количества водителей одного автомобиля. Если владелец ставит отметку «без ограничений», то значение будет максимальным (1,87). Для единственного владельца и водителя КО будет равен единице.
5. КМ — это коэффициент мощности. Подразумевается мощность двигателя автомобиля. Индекс варьируется от 0,6 до 1,6, в зависимости от лошадиных сил — мощности двигателя легковой машины. Для остальных транспортных категорий такой индекс равен 1.
6. КС — это коэффициент сезонности. Индекс снижает стоимость полиса для тех машин, которые используются не весь год, а несколько месяцев. Если водитель использует машину целый год, то показатель будет равен 1. Если же автомобиль используется до трех месяцев, то применяется КС 0,5.
7. КН — это коэффициент нарушений. Данный индекс характеризует добросовестность вождения — отсутствие нарушения действующего законодательства об автостраховании в течение отчетного года. Если нарушений не было, то индекс равен 1, если же были зафиксированы нарушения, то значение КН будет равно 1,5.

Для самостоятельных расчетов стоимости автополиса гражданин должен выяснить базовые тарифы (их можно посмотреть на официальном сайте страховщика), сравнить их с предельными значениями и проиндексировать базу на понижающие или повышающие показатели.

Для полисов автострахования действует еще одно правило, которое нужно учитывать при расчетах, — итоговая стоимость ОСАГО не может быть втрое выше, чем база страхового агента, проиндексированная на территориальный индекс. В том случае, когда у владельца были нарушения закона об обязательном страховании, действует другое правило — цена полиса не должна превышать пятикратное произведение базы и коэффициента территории.

Пример расчета

Чтобы оформить страховой полис, нужно обратиться к наиболее подходящему страховому агенту и предоставить определенные документы:

• паспорт или иное удостоверение личности;
• регистрационное свидетельство и паспорт технического средства — машины;
• реквизиты прав (водительских удостоверений) всех будущих водителей автомобиля;
• иную документацию по требованию страховщика.

Для удобства граждан действует электронная система оформления автополиса, причем с 2019 года водители имеют право самостоятельно выбирать страхового агента. Ранее такой возможности у них не было, система предлагала страховщика автоматически, исходя из параметров (стаж, тип автомобиля, количество аварий) конкретного водителя.

Как рассчитать ОСАГО физическим и юридическим лицам, чтобы проверить правильность вычислений страховщика? Для этого нужно определить базовое значение тарифа и применить все соответствующие коэффициенты. Значения ЦБ на 2019 год таковы:

• для физических лиц и ИП: 2 746 — минимальное, 4 942 — максимальное;
• для юридических лиц: 2 058 — минимальное, 2 911 — максимальное.

Приведем пример. Рассчитаем полис для Петрова П.П., страхующего свой автомобиль как частное лицо. Петрову П.П. 55 лет. Стаж вождения 30 лет, за предыдущий год аварий не было. Он единоличный владелец и водитель страхуемого автомобиля. Территориальный коэффициент для его региона составляет 1,5. Мощность двигателя его машины составляет 100 лошадиных сил. Выбранный страховой агент применяет базовый тариф 3 500 рублей. Показатели для расчета таковы:

• КВС — 0,96 (для возрастной группы 40–59 лет и стажа свыше 15 лет);
• КБМ — для безаварийного вождения в течение 10 лет и без ДТП в предыдущем году — 0,5;
• КТ — 1,5;
• КО — 1;
• КМ — 1,2 (для двигателя 100 л.с.);
• КС — 1 (пользовался автомобилем весь год);
• КН — 1 (нарушений закона об автостраховании не было).

Подставляем значения в формулу для расчета. Стоимость полиса в 2019 году для Петрова П.П. будет такой:

СП = 3 500,00 * 0,96 * 0,5 * 1,5 * 1 * 1,2 * 1 *1 = 3 024 руб.

Исчисленное значение ниже верхней планки для данного региона, которая составляет 15 750 рублей (3 500,00 * 1,5 * 3). Столь низкая цена полиса получилась из-за льготы в 50% — у Петрова П.П. максимально долгий стаж безаварийного вождения.

Такая схема расчета применима для всех видов транспортных средств. Водитель вставляет необходимые значения индексов, соответствующие категории транспорта, и рассчитывает итог. Для мототранспорта база также индексируется на коэффициент прицепа — Кпр — при наличии дополнительного места в виде бокового (коляска) или заднего прицепа.

Источники:

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

О страховании

О правилах обязательного страхования автогражданской ответственности

О предельных размера тарифов на ОСАГО