Добровольное медицинское страхование

Система добровольного медицинского страхования (ДМС) предназначена для тех, кто хочет позволить себе более качественное лечение, чем это положено для владельцев полиса обязательного страхования (ОМС).

Договоры ДМС могут включать разные наборы медицинских учреждений и видов услуг: диагностических, лечебных, реабилитационных, профилактических. При наличии тяжелого хронического заболевания, при котором необходимо дорогостоящее лечение, страховка ДМС может покрывать только расходы, связанные именно с этой патологией.

Хорошо, когда договор добровольного медицинского страхования составлен в интересах пациента. Чтобы не случилось обратного, его надо внимательно читать перед подписанием. А лучше проконсультироваться с юристом, специализирующимся на вопросах страхования.

Но бывают прекрасно составленные договоры, которые в итоге не исполняются или нарушаются медицинскими учреждениями или компаниями, оформляющими страховку ДМС. В таких случаях консультационной юридической помощи может быть недостаточно. Нужно сопровождение и защита интересов, возможно, даже в суде.

Виды полисов добровольного медицинского страхования

Главное отличие ДМС от обязательного медицинского страхования в том, что можно самому выбрать компанию и набор медуслуг. Чем дороже страховка, как правило, тем больше возможностей для качественного лечения она дает. Но это касается только индивидуальных полисов ДМС для физических лиц.

При корпоративном добровольном медицинском страховании перечень услуг выбирает работодатель. Такое страхование входит в обязательный для каждого работника фирмы соцпакет и является одной из мер солидности и престижности компании.

Обязательное страхование работает с государственными больницами и поликлиниками. По полисам ДМС можно лечиться также и в частных медицинских учреждениях. Действовать такой полис может в отдельном населенном пункте, регионе или субъекте РФ. Предусмотрены отдельные виды добровольных страховок для:

• легальных мигрантов — недорого, со скромным набором услуг, без этого полиса нельзя официально трудоустроиться в РФ;
• часто бывающих в дальнем зарубежье — страхование «Весь мир», включает авиатранспортировку, юридическую, дипломатическую и поисково-спасательную помощь;
• обычных загрантуристов — покрывает риски отравлений, острых болезней, травм во время поездок, это необходимо для визы;
• лечения последствий клещевых укусов, в том числе заболеваний, возникающих в их результате — болезни Лайма, энцефалита;
• нуждающихся в расширенном спектре стоматологических услуг.

Цена базового полиса медицинского страхования определяется полом, возрастом и состоянием здоровья страхователя, а также спецификой его работы и долей риска в профессиональной деятельности. Повышает стоимость каждая дополнительная опция, то есть медицинская услуга или входящая в обязательный список клиника.

Например, за медицинский полис для 30-летнего мужчины с включением стоматологической помощи придется заплатить от 16 000р до 23 000 р., в зависимости от выбора компании для оформления ДМС.

Набор услуг ДМС

В стандартном полисе добровольного медицинского страхования должен быть такой же набор лечебных мероприятий, как и в обязательной страховке. К ним относятся перечисленные в стандартах лечения:

• амбулаторная медицинская помощь, плановая и экстренная;
• врачебные специализированные консультации, при необходимости надомные;
• диагностические неинвазивные исследования, биохимические, цитологические и инструментальные;
• лечебные и физиотерапевтические процедуры;
• скорая и анестезиологическая помощь, экстренная реанимация и госпитализация.

Дополняют программу базового медицинского страхование набором услуг, не характерных для обязательного МС: косметических, стоматологических, связанных с лечением опасных инфекций или профессиональных заболеваний.

За дополнительную плату можно расширить обязательный для оплаты страховки список медучреждений, включить лечение в зарубежных клиниках.

Среди медицинских услуг, включенных в базовые программы ДМС, обычно нет помощи при следующих заболеваниях:

• сахарном диабете;
• хроническом гепатите;
• туберкулезе;
• алкоголизме и наркомании;
• эпилепсии.

Для правильного выбора компании обязательно почитайте отзывы о качестве страхования, поинтересуйтесь, насколько часто клиенты жалуются и подают в суд на этого страховщика.

Меньше риска столкнуться с нарушением договорных обязательств, если вы обратились к крупному авторитетному медицинскому страховщику с продолжительным опытом работы. Кроме большей надежности, солидные компании часто предлагают также выгодные акции и скидки.

Для оформления договора медицинского страхования физлицу нужно написать заявление и предъявить паспорт. В отдельных случаях требуют обязательно предоставить результаты обследования. На руки полис ДМС выдают после оплаты и оформления договора. Компании могут тратить на медицинское обслуживание в виде оплаты ДМС не больше 6% от расходов на зарплату сотрудников.

Подробнее об оформлении полиса читайте в статье «Как оформить полис ДМС физическому лицу?», а о его получении — в материале «Как получить полис ДМС?».

Источники:

Единые правила ДМС граждан №152

Типовые правила ДМС физических лиц №216